ISA 계좌 3년 + 2년 곧 만기인데 어떻게 관리해야 할까요?10
- 등록일 2023-07-11 11:15
- 조회수 2222
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파워링크 
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김똑시
1. 세금 줄이고 싶다->3년마다 재계약+차액은 연금저축
2023-07-11
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인디고카민
좋은 기사 감사합니다. 필요할 때 마다 보려고 그대로 가져왔습니다.
ISA 활용노하우…3년주기 재가입 vs 1억 만들어 장기운용
투자수익률 연 10%↑ 장기보유가 유리…'일반계좌+ISA' 조합이 절세카드 2021-08-02 01:00 조회수 : 33,766 [뉴스토마토 김창경 재테크전문기자] 개인종합자산관리계좌(ISA)로 주식 또는 국내주식형 펀드를 거래(양도)해서 얻은 차익엔 세금이 한 푼도 붙지 않는다. 2023년으로 예정된 주식 양도소득세 시행과 맞물려 ISA의 가치가 한층 높아질 것으로 전망된다. 일반 주식계좌와 함께 활용할 경우 상당수 투자자들은 양도세를 비켜갈 수 있을 것으로 보인다.
기획재정부는 지난 19일 금융투자소득 도입에 따른 조세특례제한법을 개편해 ISA 내에서 주식 및 펀드(공모 국내주식형)를 양도 또는 환매했을 때 발생하는 소득에 대해 전액 비과세하기로 결정했다. ISA로 주식과 펀드를 매매해서 생긴 매매차익엔 세금을 물리지 않겠다는 것이다.
지금도 국내주식과 국내주식형 펀드 매매차익은 세금을 내지 않지만 2023년 1월부터는 금융투자소득에 합산해 양도세를 부과할 예정이었다. ISA로 거래할 경우 이를 피할 수 있게 된 것이다.
단, ISA에서 발생한 이자와 배당소득 합계액에 대해 200만원(서민형 400만원)까지는 비과세, 200만원 초과분은 9.9% 분리과세하는 기존 조항은 이자·배당소득에 금융투자소득을 더하기로 했다. ISA로 ELS 등 금융투자상품에 투자해 생긴 수익도 200만원 비과세 한도에 합산하는 것이다.
이에 따라 ISA 내에서 발생한 그 어떤 종류의 수익도 양도세 산정 과정에 반영되지 않게 됐다. 주식 양도세 시행을 앞두고 고민하던 투자자들도 ISA를 활용할 경우 대부분 세금을 피할 수 있을 것으로 예상된다.
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이를 감안했을 때 ISA 활용법은 크게 두 가지로 구분할 수 있다. ISA의 연간 납입한도액(2000만원) 내에서 투자를 하되, 3년 주기로 만기해지 후 재가입하는 방법과, 5년 납입을 채운 후 해지하지 않고 장기간 운용하는 방법이다.
첫 번째는 1년에 2000만원씩, 3년에 6000만원을 납입하며 주식 및 금융투자상품에 투자하되 3년 후 해지하고 새로 가입하며 세제혜택을 극대화하는 방법이다. 이 경우엔 배당수익률이 높은 고배당주, 그중에서도 주가가 안정적인 종목을 선택하는 것이 좋다.
ISA에 매년 2000만원씩 납입, 맥쿼리인프라, 리츠(REITs) 등을 매수한 후 연 5%의 배당금을 수령할 경우 3년간 총 600만원의 배당금이 발생하게 된다. 일반 계좌에서라면 이 배당금에서 92만4000원의 배당소득세가 원천징수되어 507만6000원을 받겠지만, ISA로 투자하면 600만원 중 200만원은 비과세되고 초과금액 400만원의 9.9%인 39만6000원만 과세돼 560만4000원을 수령할 수 있다.(거래 비용 제외) 52만8000원 차이로 이는 8.8% 더 높은 수익률을 기록한 것과 같다.
또한 만기자금 중 3000만원을 연금저축에 이전납입할 경우 3000만원의 10%인 300만원은 연말정산에서 추가로 세액공제 받을 수도 있다. 이전납입금의 공제한도가 300만원이므로 3000만원만 이전하면 된다. 공제혜택을 받은 후 이전납입했던 3000만원 중 2700만원을 다시 인출하는 것도 가능하다.
두 번째는 ISA 납입한도인 1년에 2000만원씩 5년 1억원을 채운 후에도 해지하지 않고 계속 운용하는 방법이다. 주식투자를 잘하는 투자자의 경우엔 배당소득세를 절세하는 데 만족할 게 아니라 적극적으로 매매 차익 비과세 효과를 키우는 선택을 하는 것이 합리적이다.
이 방법을 선택하기 위한 전제조건은 본인의 투자실력을 객관화해야 한다는 점이다. 홈트레이딩시스템(HTS)에서 본인의 장기 수익률을 확인해 연평균 수익률이 시장 평균(KOSPI)보다 월등한지 확인할 필요가 있다. 최소한 리츠 등에 투자했을 때 얻을 수 있는 배당수익률(연 5%)의 2배, 즉 연 10%를 장기간 기록한 투자자가 이에 해당한다.
또한 ISA 장기 운용은 주식 종잣돈이 최소 1억원 이상일 때 고려할 만하다. 금융투자소득 양도세는 손익을 통산한 금액이 공제한도인 5000만원을 넘는 경우에만 과세된다. 따라서 손익통산금액이 매년 5000만원을 넘길 정도로 종잣돈 규모가 크거나 투자실력이 뛰어난 경우에 제가치를 발휘할 수 있다.
두 전제조건에 모두 해당된다면 ISA는 장기간 비과세로 운용할 수 있는 1억원 종잣돈의 주식계좌로 활용하는 것이 효과적이다.
한편 주식투자 종잣돈이 소액이라도 ISA와 일반 주식계좌를 분리해 함께 운용하는 것이 바람직하다. ISA와 같은 세제혜택 상품은 입출금에 제약이 있기 때문이다. ISA는 납입원금 중에서 인출이 가능하지만 출금한 만큼 재입금은 불가능하다. 중간에 갑자기 돈 쓸 일이 생겼을 때를 대비하기 위해서라도 ISA와 일반계좌로 분리해서 함께 운용하는 것이 바람직하다.
김창경 재테크전문기자 ckkim@etomato.com
2023-08-15 *
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 갈잎
ISA 연 납입 한도가 2천만원, 연금전환한도는 이월되기 때문에 3년 만기 때 이론적으로 가능한 최대 액수는 6천만원을 연금으로 일시납할 수 있습니다. 다만 세액 공제 한도가 전환액의 10%, 최대 3백만원이기 때문에 3천만원까지만 연금전환하시고 나머지 금액은 다시 ISA로 돌리는 게 낫겠죠. 이 공제액 3백만원은 연금저축 납입으로 받는 세액공제 항목과는 별도이니 실상 절세를 위해서라면 5년까지 연장해서 가져가기 보다는 3년마다 ISA를 계속 만드는 게 가장 좋습니다. ISA 연금전환 업무는 대개 유선이나 내점으로 할 수 있구요..
배당주 고려하시는 거 같은데 금융소득종합과세 대상에 해당하지 않도록 적절히 배분하시는 게 좋겠네요. ISA 보유 3년 기간 중 한 해라도 금융소득종합과세 대상자에 해당되면 ISA 재개설 못 합니다.
해지 당일 재개설 가능하구요, 금융기관 어디든 관계없습니다만 대체로 투자 옵션이 가장 많은 증권사 계좌가 매력적이긴 합니다. 요즘 ISA 매매 수수료 무료 이벤트도 하고 채권도 매수할 수 있도록 계속 개선되고 있으니 잘 알아보시고 성투하시길 바라요..
2023-07-11
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강냥이
중계형으로 전환하세요
2023-07-23
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연말정산은 자동으로 넣은만큼 국세청에서 자료받을때 표시되서 나옵니다.
ISA는 다른대서 만들수 있고 이전할수도 있습니다.
가장 간편하게 정보를 얻으시려면 ISA 개설은행 혹은 증권사에 연락하시는게 정확합니다.
이런거 잘아는분 부러움
읽어도 잘안되니..ㅜ
그리고 ISA는 넣을때 혜택보는게 없고 연금저축으로 전환할때만 혜택이 있다고 해서요
어렵네요 ㅠㅠ
우선은 5년 만기가 되봐야 뭘 할수있겠네요
댓글 감사합니다