안녕하세요. 보험상담실 컨설턴트 최민형입니다.
먼저 질문 주신 내용에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

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지난달에 보험업을 하시는 지인의 권유로 실손보험에 가입했어요. 총 20년 납이구요~ 108,000/월 이렇게 들어가는데 조금 비싼거 같기도 하고요.

보험쪽을 잘 알지 못해서 여쭤봐요~

여기서 중요한것은 제가 다니고 있는 회사에서 의료비나 입원비 등 실손비용을 받을 수 있거든요.. 얼마전부터 법이 바뀌어서 비례보장한다는 것은 알고 있는데 주위에서 정년때까지 회사 다닐거 아니면 가입을 유지해라, 또는 10년 20년 뒤에 회사 나와서 그때 실손 다시 가입하면 지금에 비해 훨씬 비싸진다.. 이런저런 말들을 하셔서 어떻게 해야 할지 몰라 전문가분들의 조언을 구해 봅니다.
참고로 보시는 바와 같이 자동차 운전자 보험 특약 포함되어 있구요 보험명은 무배당 한아름플러스 종합보험1204(B) 입니다.


요약하면..

1. 회사에서 실손비용을 처리해 주는데 개인적으로 또 가입 할 필요가(이미 가입은 했지만,,) 있을까요?
=> 회사의 이직이나 정년시점 이전에 다른 병력의 발생으로 병원치료를 받지 않을 가능성이 0%가 아닌 이상 건강에 대해서 확신하시는 것은 좋은 선택이 아닙니다. 회사의 실손보험으로 정년시점까지 지속하여서 보장을 받을 수 있고 일부회사들의 경우 실손보험 외에도 암/뇌졸중/급성심근경색진단비나 사망금에 대해서도 추가적으로 들어주는 경우가 있는데 이러한 경우라면 모르겟지만 불확실하다면 그냥 개인실손보험은 유지를 하십시요.

2. 가입을 유지한다면 구성면에서 볼 때 제 나이에 적정 한 것일까요?
=> 27세 남성의 보험료로는 한아름플러스의 장점이 그리 잘 녹아들지 않은 높은 보험료입니다.. 암/뇌질환/심장질환의 3대진단비가 각각 3천만원씩으로 구성되어져서 진단비의 보장금액 자체는 높지만 전반적으로 현시점에서가 아닌 추후의 결혼이후에 자녀출산의 시점을 고려하여 가성비를 따져서 추후에 진단비만 따로 추가보완을 하여서 화폐가치가 떨어지는데에 대한 진단비의 현물가치를 확보하는 방식으로 현시점에서는 보험료를 과도지출하지 않도록 해주시는게 좋을듯 합니다.


뇌혈관질환진단비가 갱신형으로 구성되어진 점에서 한화손해보험의 한아름플러스종합보험으로 가입을 하셧었네요...
한아름플러스종합보험의 장점은 가입시점에 적립보험료 최소 10원설정이라는 점과 뇌혈관질환진단비,허혈성심장질환비특약의 높은 보장과 더불어서 갱신형이여 가입초기에 보험료가 저렴한점을 장점으로 꼽을 수 있습니다.

한화손해보험의 상품을 구성할때 대부분 일방상해입원일당과 질병입원일당을 빼고 설계를 받는 경우가 많은데
이는 한화손해보험사의 경우 입원일당특약의 구성시 사망특약의 연동이 높아져서 전체적인 보험료가 높아지기
때문에 입원일당을 빼고 구성하는 경우가 많습니다.

현재의 보험내용에서 보험료를 줄이시려면 특약삭제/특약감액을 통해서 월납입보험료를 줄이십시요.

1. 일반상해입원비/질병입원비 - 삭제 또는 60세만기로 조정
2. 암/뇌질환/심장질환진단비 - 2천만원으로 감액 또는 60세만기로 조정
3. 운전자보험특약 - 삭제하여서 자동차보험에 운전자특약으로 구성


위의 정도만으로도 보험료는 절반 정도의 수준으로 줄이실 수 있을 것입니다...
매월 납입하는 보험료에 대한 부담을 지인분에게 이야기 하여서 조정을 통해서 유지가 가능한 범위까지 보험료를 줄이세요..저희 보험상담실 컨설턴트를 통해서 계약하신게 아니여서 직접적인 특약변경처리가 불가능한점 양해 바랍니다.

안녕하세요. 보험상담실 컨설턴트 남진우 입니다.
추가적인 답변드립니다.

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1. 회사에서 실손비용을 처리해 주는데 개인적으로 또 가입 할 필요가(이미 가입은 했지만,,) 있을까요?

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회사단체보험에 가입되어 있는 분들이 개인적인 의료실비를 가입하는 이유는 다음과 같습니다.

* 보험의 시기
단체보험은 회사에 다니고 있을 때만 적용을 받을수 있으므로 퇴직이후 다시 준비를 하셔야 합니다.
이럴경우 보험료가 상당히 비싸지고, 조건도 까다로워 집니다. 또한 퇴직이전 병력사항이 발생하게
되면 보험 가입하시는데 제한이 생기게 됩니다. 그렇기 때문에 단체보험이 있다고 하더라도 개인적
으로 의료실비를 준비하는 것입니다.

* 보장내용의 변경
회사 단체보험은 1년마다 갱신되며, 기존 보험사로 갱신할수도 있지만 다른 보험사로 보험이 변경
될수 있습니다. 이렇게 되면 그 시점의 보장내용을 적용받게 되는데, 의료실비의 내용이 변경되면
변경된 조건으로 가입을 하셔야 합니다.
한가지 예로, 100%의료실비에 개인적으로 가입하신 분들의 경우 계속하여 100%의료실비를 적용
받게 되지만, 단체보험은 100%에서 90%로 변경되는 보장을 받게 됩니다. 나중에 80%로 의료실비가
변경되게 되면 그대로 적용받게 되므로 보험내용이 안좋아 질수록 불리하게 됩니다.

위와 같은 이유로 단체보험에 가입되어 있지만 개인적인 의료실비를 가입하는 것입니다.



2. 가입을 유지한다면 구성면에서 볼 때 제 나이에 적정 한 것일까요?

▼
특약의 내용을 변경해야 할 것으로 보입니다.
나이에 비해 보험료를 너무 많이 내고 있습니다. 한아름플러스는 적립보험료를 10원부터 설정할수
있고, 보장보험료의 금액이 싸고, 의무적으로 가입해야 하는 사망담보의 금액을 최소화할수 있어
메리츠화재 알파플러스/m-basket 상품과 더불어 보장대비 보험료를 줄일수 있는 좋은 보험입니다.
하지만 그 장점이 살려있지 않기 때문에 보험료가 높게 나오게 되었으며, 특약의 변경이 필요합니다.

* 교통사고부상발생금 - 삭제
* 일반상해입원비/질병입원비 - 삭제 또는 만기 변경
* 뇌혈관질환진단비 - 삭제
* 암진단비/암입원비/암수술비/방사선약물치료비 - 80세만기로 변경
* 뇌졸중/급성심근경색 진단비 - 80세만기로 변경
* 위와같이 변경하였을 때 기본계약/일반상해사망 최소감액

위와같이 변경하시면 되겠습니다.