두 종신보험에는 차이점이 있습니다.

변액종신 - 채권/주식등의 펀드유형에 따라 주계약보험료의 일정부분이 특별계정으로 투입되어 운용
일반종신 - 주계약보험료가 사업비를 제외하고 공시이율(%)에 따라서 운용

주식시장이 어떻느냐에 대한 고찰은 개인이 확답을 드리기 어려운 부분이죠.

정기보험으로 컨택을 하시려는 경우, 매월 납입보험료를 최소로 줄이시고
이를 저축보험으로 정기보험의 만기시까지 지속적으로 적금 또는 개인의
뮤추얼펀드등으로 개인 투자를 하시는 편이 보험사의 사업비를 절감하여서
개인소득을 늘리고 급작스레 긴급자금이 필요하게 될때에 보험의 해약에
따르는 손실을 줄일수 있는 방법이죠.

40대 자영업자이시고 혹여나 재산상속에 관련하여서 상속세 절감을 하셔야
한다면 종신보험으로 일부 상속세 탕감을 고려하시고 아니라면 정기보험으로
자녀분들의 사회취업시점까지로 고려를 해보시기를 권해드립니다.

먼저 종신보험 가입하시려는 목적부터 생각해보셔야 합니다.
종신보험은 상속세 절감을 위한 분들에게 좋은 합법적 절세수단으로 활용되는 상품입니다.
특히 부동산 자산이 많은 경우 유용할 수 있습니다.

하지만 종신보험 가입하시는 분들 중 대다수가 본이 유고시
부양가족의 생계비 목적으로 가입하시는 경우가 많습니다.

만약 그런 목적이시라면 종신보험보다는 정기보험을 추천드립니다.
정기보험은 똑같은 사망보험이지만 보장기간이 정해져 있다는 점이 다릅니다.
사망할 확율은 연령이 올라갈수록 높아지기 때문에
60세정도까지만 보장받는 정기보험을 가입한다면
종신보험 대비 훨씬 저렴한 보험료로 같은 보장을 받을 수 있습니다.

반대로 종신보험의 경우 보험료가 비싸다보니
가족을 위한 사망보험금으로 3천만원이나 5천만원, 많아야 1억정도 가입을 하시는 경우가 많습니다.
하지만 가장 유고시 배우자가 살림살이를 하면서 자녀들의 교육을
정상적으로 원하는 수준만큼 교육 시키려면 1억원으로도 많이 부족합니다.

그런데 정기보험으로 가입한다면 보험료가 상대적으로 저렴하기때문에
원하는 수준의 사망보장을 설계할 수 있습니다.

결론은 상속세 절감을 위해서라면 종신보험 / 가장으로서 부양가족을 위해서라면 정기보험을 추천드립니다

두번째로 일반종신보험과 변액종신보험인데요
이부분은 시중금리와 주식시장(혹은 펀드) 의 수익율 대결이라고 보시면 됩니다.
하지만 주식시장 특성상 몇년간의 수익율로 비교하기는 어렵습니다.

따라서 변액보험은 주식시장의 성격이나
장기적인 시장변화에 대한 어느정도의 이해가 필요한 상품입니다.
하지만 변액보험중 변액종신보험은 펀드투자부분이 아무리 손실이 난다 하더라도
최초 계약한 사망보험금이 줄거나 하지는 않습니다.
가장 안전한(?) 변액보험이라고 볼 수있겠죠
다만 펀드 손실시 해지환급금은 일반종신보험 보다 적게 될 수도 있습니다.
반대로 수익율에 따라 일반종신과 비교할 수 없을 정도로 해지환급금이 많아질 수도 있습니다.
몇년전부터 납입중지나 중도인출과 같은 여러 기능들을 활용할 수 있는 상품들이 나와서
정기보험과는 다른 다양한 활용법이 있다는 것도 종신보험의 장점이 될 수 있습니다.


결론은 주식이나 펀드투자의 원리를 아시는 분이라면 변액종신을 추천드리구요
전혀 관심없는 분이라면 일반종신보험을 선택하시는 것이 좋습니다.

하지만 종신보험은 가장 비싼 보험상품이므로 꼭 전문적인 개별상담을 받아보시고
진행하시기 바랍니다 위 상담시청하시면 상담가능합니다.