저는 모 은행에서 대출상담업무를 하고 있습니다.
아래 서술한 내용은 신용대출등 업무의 가장 기초적인 용어및 상환방법등을 정리 한것입니다.
내가 선택하는 상품들이 어떤상품인가, 나에게 유리한 상환방식인가등.
상식을 넚히는데 조금은 도움 되시라고 정리했습니다.
*신용대출*
많은 분들이 신용대출에 대하여 질문을 하십니다.
아무래도 익숙치 않은 용어 및 계산법등이 낮설겁니다.
전체적인 풀이는 못하지만 어느정도 이해는 하실수 있게 정리해 보았습니다.
일반적으로 신용대출은 담보물없이 그 차주의 신용만으로 대출을 취급하는걸 말하지만.
실제적으로 은행(금융권)등은 차주의 재직 및 소득자료에 신용등급및 각 은행의
자체등급등을 메뉴얼에 대입해서 한도 및 금리를 책정합니다.
1금융권 은행권만 예시해서 말씀드리면.
기본적으로 연봉의 100% 정도가 각 개인의 신용대출 한도라고 보시면 됍니다.
타행 신용대출 포함입니다.
(다만 각 금융사별로 리스크 관리차원에서 각 개인에따라 한도는 탄력적으로 운용합니다.)
단 우량직군인 경우 한도가 더 많고, 금리가 우대되기도 합니다.
우량직군은 각 은행별로 조금씩은 차이가 있으며
보편적으로 상장사등 대기업계열사 재직자및 공무원등 입니다.
그리고 일부 외국계은행등은 S모 은행, C모 은행등은 연봉대비 200% 이상 취급도
가능한 상품을 별도의 조직을 통해 판매합니다.
물론 금리는 기존 생각하시는 금리보다는 상당히 높게 판매합니다.
그리고 여러조항들의 약정들을 포함해서 취급하는데.
이 약정 조항중에 꼭 챙겨서 보셔야 할 사항만 용어와 함께 정리 해 보겠습니다.
1.대출 신청금액
-차주가 신청하는 금액.
2.금리
-금융기관의 금리표시는 연리입니다.
(즉 일정금액 대출신청후 1년간 내야할 누적 이자금액을 원금대비 비율(%)로 표시합니다.)
2-1 금리계산 방식은 고정금리와 변동금리가 있습니다.
*고정금리의 경우 연 5.5% 이면 약정기간중 매년 원금대비 5.5% 의 비율로 이자가
계산된다고 보시면 됩니다.
*변동금리의 경우 cd연동을 예로 들겠습니다.
cd금리 + 2.8%(가산금리) 이런식으로 표시됩니다.
7/31자 cd금리가 2.67 + 2.8% (가산금리) = 5.47% 입니다.
단 변동금리의 경우 변동주기(3개월로 가정할때) 3개월 후에는 그 시점의 cd금리+2.8을
더한다고 보시면 됍니다.
cd금리등 기준금리는 갑자기 급변하지는 않지만.
극단적으로 표현하면 3개월후 cd금리가 내려서 1.67 + 2.8이면 대출금리는 4.47%가 됩니다.
반대의경우 3개월후 cd금리가 올라서 3.67 + 2.8이면 대출금리는 6.47%가 될수도 있습니다.
3.약정기간
-대출받은 금액을 얼마의 기간동안 사용하고 상환하냐에 대한 부분입니다.
4.조기상환수수료
-대출받은 금액의 일부(전부)를 약정기간을 채우지 않고 상환할 때
들어가는 추가 비용입니다.
이상 네가지 용어의 경우 혹시 대출을 생각하신다면 꼭 체크 하셔야 할 부분이고.
최근 금감원의 권고사항에 의하여 대출 서류 작성시 가계대출 상품설명서라고 위의 네가지 사항에 대하여 고객에게 인지 및 자필서명을 받도록 되있습니다.
아마도 대출받으셨던 분들은 모두 이 가계대출 상품설명서를 자필서명 하셨을 겁니다.
그 외 추가 제비용에 대하여 간략히 말씀드리면.
*인지세- 대출금액 4천만원 이하는면제/4천만원~5천만원은 4만원(은행,고객 반반씩 부담)
5천만원~1억은 7만원(은행,고객 반반 부담)
*보증보험료-사실 신용보증기금,국민주택기금등 보증기관에서 보증후 대출을 하는경우는
엄밀히 말하면 신용대출이 아닙니다.
은행(금융사) 입장에서는 채권의 80~90%까지 보증기관의 보증을 받기에 리스크가 거의없는 담보대출 성격입니다.
아무튼 보증보험료가 있는경우 약 0.3~1.0% 까지 계산되며 이부분 역시 연단위
부과이기에.만약 보증보험료가 있다면 요율만큼 금리에 플러스 시켜서 계산한다고 생각하시면
됩니다.
가장 보편적으로 상환방법부터 적어 보겠습니다.
1.만기일시상환.
2.원금 균등 분할상환.
3.원리금 균등 분할상환.
4.거치후 분할상환.
5.한도거래(마이너스통장)
세분하다보면 더 많은 상환방법이 나올수 있지만 위에 언급한 상환 방법이 가장 일반적인 방법 일겁니다.
1.만기일시상환.
보편적으로 약정기간이 1년일 경우.
1년간 원금 상환 부담이 없이 이자만 상환하고 1년후 원금 전액을 상환하는 방법입니다.
ex) 대출금액 1.000만원/금리 5.5%/약정기간 1년/조기상환수수료 1.5%(10개월차이후 면제)
2013년 08월 05일 대출약정.
금리를 먼저 계산하면 1.000만원 * 5.5% = 55만원 / 365일 = 1506.84원(1일분 이자)
여기에 매월 큰달/작은달 계산해서 일수를 곱하면 매월 이자가 나옵니다.
편의상 55만원 / 12개월 = 45.833원 이 매월 이자이고.
9월 5일부터 매월5일에 45.833원 납부하시고.
도래하는 1년 약정 만기일에 원금 1.000만원 + 45.833만원을 납입하시면 상환 완료됩니다.
2.원금균등분할상환
보편적으로 원금균등이나 원리금균등인 경우 상환금액에 원금이 포함되서 매월 상환하시며
금액이 커지는 단점 때문에 3~5년정도 약정기간을 잡습니다.
용어 그대로 해석하시면 됩니다.
매월 상환하는 원금을 약정 36개월(3년)동안 같게(균등하게) 납부하는 방식입니다.
단 매월 원금을 상환하기에 대출잔액이 줄어들어서 회차가 갈수록 납입금액은 줄어듭니다.
ex) 대출금액 1.000만원/금리 5.5%/약정기간 3년/
조기상환수수료 3년이내 1.5% 일할계산(슬라이딩 방식)
먼저 원금 1.000만 / 36개월 = 277.777원입니다.
매월 균등하게 상환하실 원금 금액입니다.
이 원금에 사용일수만큼 이자를 계산하고 더해서 낸다고 보시면 됩니다.
1회(개월)차 원금 277.777 + 이자 45.833원 (1.000만원 * 5.5% /12개월)
납입금액은 323.610원.
1회차 납입을 하셨다면 기대출잔액(원금)은 9.722.223원이 되신겁니다.
2회차 원금 277.777 + 이자 44.560원 (약 972만 * 5.5% /12개월)
납입금액은 322.337원 (기대출잔액 9.444.446원)
3회차 원금 277.777 + 이자 43.287원 (약 944만 * 5.5% / 12개월)
납입금액은 321.064원 (기대출잔액 9.166.669원)
.........
.........
최종 36회차 원금 277.777 + 이자 1.273원 (약 27만 * 5.5% /12개월)
납입금액은 279.050원입니다.
조기상환수수료 계산방법.
약 2년전까지도 3년이내 1.5% 이면 3년에서 하루만 모자라도 은행은 조기상환수수료를
상환원금 * 1.5% 원칙적으로는 부과했었습니다.
아무래도 불합리한 이런 부분 때문에 금감원 권고사항으로 바뀐부분이.
약정된 조기상환수수료라 하더래도 사용일수가 지난부분은 약정금리등으로 이미 금융사는
이익이 창출 되었으니 이미 기간이 지난부분은 면제를 해주게 바뀌었습니다.
단순하게 설명 드리면 조기상환수수료 3년이내 1.5% 일할계산 방식의 경우.
조기상환수수료 1.5 % / 1095일(3년)= 0.00136986...(1일)
1일이 지났으면 바로 위의 요율만큼 줄어든다고 보시면 됩니다.
(즉 1년시점에 조기상환하시면 1.0% /2년시점에 조기상환하시면 0.5% 이런식으로
계산하시면 편하실듯합니다.)
3.원리금 균등 분할상환.
용어 그대로 해석하시면 됩니다.
매월 상환하는 원금에 이자를 더한 금액 즉 납입금액을 약정 36개월(3년)동안
같게(균등하게) 납부하는 방식입니다.
이경우는 매월 납입금액이 일정하기에 계산상 편한 장점은 있으나.
원금균등에 비하여 실제 상환되는 원금이 유동적인 관계로 상황에따라 조기상환시등에는
금융사에 대출잔액(원금)을 확인해 보셔야 합니다.
개인적 생각으로는 상대적으로 금융사에 유리한 상환방식이라고 보시면 되고.
1금융권포함 2금융권 카드사 및 캐피탈사등은 원금균등과 원리금균등을 선택할수도 있고
원리금균등만 가능한 상품들도 있을겁니다.
ex) 대출금액 1.000만원/금리 5.5%/약정기간 3년/
조기상환수수료 3년이내 1.5% 일할계산(슬라이딩 방식)
이 경우 매월 같은금액 301.959원을 36회 납입하시면 되며.
1회차 원금상환액은 약 256.126원 이자는 45.833원
2회차 원금상환액은 약 257.300원 이자는 44.659원
........
........
36회차 원금상환액은 약 300.581원 이자는 1.378원
매월 상환원금은 원금균등과 같이 일정하지가 않고 최초 1회차는 최종 36회차에 비해
적다고 보시면 됩니다.
계산방식은 수기로는 표시하기는 어렵고.
인터넷이나 각은행 사이트 대출계산기등에 그 내용이 있습니다.
4.거치후 분할상환.
용어 그대로 생각하시면 됩니다.
거치(그대로 둠) 이후 분할상환 한다.
위에 예시한데로.
거치기간은 만기일시 상환 방식이라고 생각하시고.
분할상환기간에는 원리금 또는 원금균등방식으로 상환이라고 보시면 됩니다.
ex) 대출금액 1.000만원/금리 5.5%/약정기간 4년(1년거치 3년 원금균등분할상환)/
조기상환수수료 3년이내 1.5% 일할계산(슬라이딩 방식)
예의 경우 거치기간 1년동안은 만기일시상환과 같이 매월 이자 45.833원 납입.
그이후 13개월차부터 3년동안 원금균등(또는 원리금 균등)방식으로 납입 하시면 됩니다.
5.한도거래(마이너스통장)
보편적으로 마이너스 통장이라고 명명 하시는 대출상품은 정식명칭은 한도거래입니다.
한도거래의 경우 약정금액이 1.000만원이면 실제로 마이너스로 사용 안하시고 잔액을
플러스로 유지하셔도 신용정보사등에는 대출잔액은 1.000만원 사용중인걸로 체크됩니다.
같은 조건의 개인이 같은 금융사(은행)에서.
원(리)금균등 > 만기일시 > 한도거래. 모든 상품의 약정이 가능하다면.
금리는 표시처럼 약간씩 우대(가산) 된다고 보시면 됩니다.
즉 한도거래의 경우 약간의 가산금리가 붙습니다.
또 최근에는 가계대출인 경우는 이 명목의 수수료가 없어지는 추세지만.
예전같은 경우는 한도거래의 경우 한도 미사용수수료라는 최소 비용을 청구 하기도 했습니다.
(즉 1.000만원 약정의 경우 일정금액 보통 50% 이상 사용을 안할시 약간의 수수료를 받기도 했습니다.
이유는 금융사의 입장에서는 1.000만원 한도거래의 경우 차주가 사용을 안해도 항상 1.000만원의 금액을 준비하고 있어야 하기에 일종의
기회비용이라고 생각하면 될듯합니다.)
이제 본문으로 돌아와서 한도대출을 말씀드리면.
ex) 대출금액 1.000만원/금리 5.5%/약정기간 1년(한도거래)/조기상환수수료 없음
위와같은 경우 사용금액만큼/사용한 일수만큼만 이자를 부담합니다.
이 부분이 타 상품보다 금리가 조금 높더라도 한도거래를 이용하는 가장 큰 이유입니다.
예를들어 2013년 8월5일 1년 약정으로 1.000만원 한도거래를 하신다면.
약정일 바로 1.000만원을 인출해서 잔액이 -1.000만원 인 경우.
이자 납입일이 9월5일이면 약 45.833원의 잔액만 입금시켜 놓으면 잔액은 –1.000만원
으로 유지됩니다.
이렇게 유지하시다 여유자금이 500만원 생겨서 9월20일에 500만원을 입금했다면.
9월 20일 잔액은 - 500만원
기 도래하는 10월5일 이자납입일에는.
한달간 계속 사용한 금액 500만원 * 5.5% / 12 = 약 22.916원
15일만 사용한 500만원은 500만원 * 5.5% / 12 / 2 (15일) = 약 11.458원
10월 5일의 이자금액은 약 34.374원입니다.
물론 잔액이 – 500만원 인 경우는 역시 출금가능액이 500만원입니다.
이 경우는 10월5일 이자납입일에 약정이자 약 34.374원이 출금되고.
잔액은 약 4.965.625원으로 계상됩니다.
이렇게 약정기간 내에서는 약정금액 1.000만원의 한도내에서는 자유롭게 입금/출금
거래를 하는 방식이 한도거래입니다.
*정리*
더 많은 내용을 전달하고 싶은 욕심도 있지만.
어느정도 신용대출 및 대출관련 용어등에 대해서.일단 가장 기초적인 부분은 정리했다고
생각합니다.
제가 서술한 내용은 가장 기본적인 부분입니다.
기회가 있다면 추가로 조금더 디테일한 부분도 정리를 한번더 해보겠습니다.
개인적인 생각이지만.현대사회에의 대출은 결코 없는게 좋은 것만은 아닙니다.
개인의 상황에따라 적절히 이용할줄도 알아야 한다고 생각합니다..
꼭 레버리지(leverage) 효과를 염두에 두고 투자를 하는게 아니더라도.
자산과 부채는 적정한 비율로 공존 시켜야 하는게 현명한 상식이라고 생각합니다.
아래 링크글은 전세입주시에 권리관계 해석에 관하여 적었던 글입니다.
개인적 생각을 정리한걸로 참고하시라고 링크 걸었습니다.
http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=house&no=6597
더 궁금하신점은 질문(쪽지) 주시면 아는 범위에서 답변 드리겠습니다.
* 본문 펌 해가실분들은 꼭 출처를 표기해 주시기 바랍니다.
출처를 표기하지 않는 펌은 불허합니다. | |
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