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안녕하세요

소중한 아이를 위해서 준비하는 태아보험은 부모님 입장에서 더욱 신경이 쓰일 수 밖에 없으실텐데요

오늘은 태아보험 준비하시는 분들이 상품을 정확히 이해하고 올바른 결정을 내리실 수 있도록 총정리 하는 시간을 갖겠습니다

제1장

태아보험이란 무엇인가?

태아보험은 임신 중에 준비하는 어린이보험 상품을 말합니다

아이 출생 직후부터 바로 보장을 받을 수 있으며 유아시기와 청소년기 그리고 성인이 될 때까지 보장 받는 특약들을 꼼꼼하게 설정할 수 있습니다

☞ 아이를 위해서

출생 직후부터 성장과정 중 도움이 되는 담보를 설정합니다

선천이상, 저체중출산 및 인큐베이터 입원, 신생아질병 등의 담보 설정이 가능합니다

☞ 산모를 위해서

임신과 출산 과정에서 겪을 수 있는 질환에 대해서 보장 받을 수 있는 담보를 설정하며 산모특약 또는 모성자담보라고 합니다

(임신 출산 질환 수술, 임신중독증, 출산전선별검사이상소견진단 등)

제2장

태아보험의 필요성

아이가 태어났는데 건강에 이상이 있으면 그 이후 보험가입하는데 어려움이 생길 수 있으므로 미리 가입해 두는 것이 좋습니다

그리고 초기 임신을 확인하고 나면 12주차 전후로 기형아 검사를 하게 되는데, 그 검사에서 이상소견이 나오게 되면 이후부터는 매우 까다로운 절차를 거쳐야 하며 상황이 좋지 않으면 가입불가 될 수도 있습니다

만일 사정이 생겨 태아보험가입시기가 늦어지더라도 임신 22주를 넘기지 않을 것을 권장하는데요

22주차까지만 선천이상 수술이나 저체중아 진단 입원 등의 태아특약 담보를 가져갈 수 있기 때문입니다

임신 23주차 이상이 되더라도 가입하는 것이 가능은 하지만 포함 담보의 제약이 생기며 심사기준이 강화 되는 경향이 있으므로 미리 준비해서 든든하게 대비해 두는 것이 좋습니다

제3장

상품의 구조

☞ 종합보험

종합보험에는 진단금과 수술비, 입원일당 같은 것들을 받도록 설정합니다

또한 선천이상으로 수술을 하거나 저체중아 출생 진단금 또는 신생아질병으로 인한 입원 등에 대해서 보장 받는 내용도 포함할 수 있습니다

☞실손의료비보험

실비보험이라고도 불리우며 실제로 낸 병원비에 대해서 일부를 보장 받습니다

태아보험은 종합, 실비 중 하나만 가져갈 경우 부족함이 발생할 수 있으므로 기본적으로 두가지 모두를 준비하시기 바랍니다

☞ 태아시기와 출생후의 보험료 차이

보험료는 태아시기와 출생후 위험률에 따라서 분리 책정 된 금액을 내야 합니다

기본형 설계 (일반적으로 30세만기)

[태아시기 금액 < 출생후 금액 ]일 경우 태아시기 금액을 출생후와 동일하게 내고 그 차액은 적립금형태로 쌓아두었다가 출산예정일에 이자와 함께 출산지원금으로 돌려 받습니다

반대로 [태아시기 금액 < 출생 후 금액] 이라면 적립금 없이 각각 책정 된 금액을 납입하며 출산지원금은 없습니다

태아, 출생후 책정 된 보험료 차이 무관하며 책정 된 금액만큼 납입합니다 (출산지원금 X)

제4장

태아등재 시 환급 또는 추가 납입금

임신 중 성별을 정확히 알 수 없는 시기에 준비하는 상품이므로 여아, 남아 중에서 합계 금액이 더 높게 설정 되는 설계로 가입 진행 됩니다

그리고 아이 출생 후 태아등재를 하면서 아이 이름과 성별 주민등록번호 등을 보험사에 등록하게 되는데,  이때 설계와 다른 성별이라면 실제의 성별로 보험료 조정이 되며 더낸 금액이 있으면 환급처리 됩니다

등재 진행 시 아이의 실제 출생일에 맞춰서 보험료 정산이 되는데 이때 환급 또는 추가납입금이 발생할 수 있습니다

제5장

종합보험 납입기간과 만기 설정

종합보험은 10년, 20년, 30년 등 보험료를 납입하는 기간을 선택할 수 있습니다

☞ 10년납과 20년납의 결정

10년납으로 가져갈 경우 20년납과 비교했을 때 납입기간이 짧은 만큼 월보험료는 높습니다

그렇지만 유지하는 동안 총 내야 하는 금액은 20년납에 비해서 저렴하게 책정 됩니다

10년납은 상품에 따라서 원하더라도 구성이 불가한 경우가 있습니다

☞ 만기설정

보통은 30세만기와 100세만기로 나눌 수 있는데요, 당연한 얘기가 되겠지만 설정한 만기까지 보장을 받습니다

기본계약만기 설정에 따르며 하위 담보들은 기본계약의 만기를 넘겨 설정할 수 없습니다

제6장

실비보험 납입기간과 만기 설정

납입기간과 만기 설정에 대한 고민은 종합형에만 해당 된다고 보시면 됩니다

실비는 현재 표준화 되어 있으며 어디서 가입하시던지 동일한 보장내용으로 가져갑니다

현재 준비 가능한 4세대 실비는 만기 설정 없이 최대 100세까지 유지할 수 있는데요

1년마다 갱신으로 보험료 변동 되고, 5년마다 재계약으로 보장내용 변경 될 수 있습니다

갱신이라고 해서 무조건 비용이 매년 올라갈 것이라고 생각하실 수 있는데요

갓난 아이의 경우 병원에서 치료 받는 이력이 높은 편이기 때문에 초기 책정된 금액이 높은 편입니다

그래서 태아보험 준비하실 때 책정 된 실비금액은 매년 갱신 되면서 일정기간 내려가다가 어느 시점이 되면 다시 상승하게 됩니다

금액은 각 보험사 별로 손해율에 따라서 책정 되므로 정확하게 알 수는 없습니다

종합형의 경우 임신 주차에 따라서 태아특약 비용이 변동이 발생 할 수 있고 언제 가입하느냐에 따라서 태아시기 금액이 달라질 수 있지만 실비는 임신주차에 따른 변동 사항이 없이 임신 중에 가입할 경우 태아시기, 출생후 책정 된 동일금액을 납입합니다

제7장

종합 100세만기 설계의 장점과 단점

보통 80세만기 이상으로 가져간다면 해지환급금 미지급형으로 가져갈 수 있습니다

해지환급금 미지급형은 납입하는 기간 내에 해지하게 되면 돌려 받는 금액이 없지만 일반적인 상품에 비해서 보험료가 낮게 책정 된다는 특징이 있습니다

100세만기는 납입기간 완료 되면 해당 담보에 대해서 장기간 확정보장을 받을 수 있는데요 만기를 길게 가져가는 만큼 보험료 부담은 높아지므로 경제적 부담이 될 수 있습니다

또한 일반적으로 가입금액이 고정 되어 있으므로 오랜시간 지나게 되면 화폐가치가 떨어지면서 실제로 보장 받게 되는 금액가치가 낮아질 수 있는 것도 감안하셔야 합니다

제8장

종합 30세만기 설계의 장점과 단점

30세 만기 설계의 가장 장점이라면 아이 성장 과정 중에 낮은 보험료 설정으로 충분한 보장을 포함할 수 있다는 것입니다

실제로 100세만기 설계는 30세만기에 비해서 보장내용을 축소해서 보험료 부담을 낮춰 설정하는 편입니다

또한 30세만기는 계약전환 기능을 이용할 수 있는데요,

이 기능을 이용하면 30세가 되어 상품이 종료 되기 직전에 주요담보 만기를 최대 100세까지 연장하는 것이 가능합니다

수십년이 지난 후에는 여러 가지 상황이 변화 될 수 있는데요, 그 변화 된 상황에 맞춰서 선택할 수 있다는 것은 장점이 될 수 있습니다. 하지만 전환 시 해당 담보는 납기, 만기를 재설정하면서 다시 보험료가 발생하게 된다는 점은 염두에 두셔야 합니다

제9장

만기 선택하는 방법

아이가 오랜시간 보장을 받도록 길게 만기 설정하는 것이 무조건 유리할 것은 아니며 그렇다고 해서 30세만기로 짧게 설정하고 계약전환제도를 활용하는 것이 정답이라고 할 수도 없습니다

왜냐하면 각자의 삶이 다르고 환경이 다르기 때문인데요, 개인의 환경에 맞춰서 가장 적절하다 판단 되는 것으로 선택하셔야 합니다

보험은 확률게임이다라는 말이 있는데요, 아무리 좋은 담보를 포함하더라도 실제로 적용 받게 되는 일이 없으면 쓸데 없는 담보일 뿐입니다

그래도 만기를 어떻게 가져가야 할지 판단이 잘 서지 않으신다면 아래 기준을 적용해 보세요

보험료에 대한 부담이 크지 않고 납입 완료 후에 아이가 오랜시간 확정 보장을 가져가는 것을 원하신다면 100세만기로 가져가시기 바랍니다

만일 보험료의 부담을 줄이고 싶고 아이 성장 과정 중에 충분한 보장을 가져가기 원하시는 거라면 30세만기가 좋은 선택이 될 것입니다

실비는 앞서 말씀 드린대로 종합보험 만기 선택에 상관 없이 100세까지 가져갈 수 있습니다

제 10장

담보설정의 최적화

암담보 설정

여러 가지 암관련 담보를 설정할 수 있는데요 가장 넓은 범위의 암보장을 받을 수 있는 것은 일반암진단입니다

즉 아래와 같이 그 하위 보장을 포함합니다

소아백혈병 < 다발성소아암 < 고액(특정)암 < 일반암

소아백혈병진단담보의 경우 범위가 좁은 편인데 별도로 설정하는 것보다 더 넓은 일반암의 가입금액을 높여 가져가는 것이 차후 청소년, 성인에 이르기까지 더 좋은 보장을 받는 방법입니다

갱신형 담보 최소화

일반적인 경우 갱신형 담보는 처음에는 낮은 금액으로 가져갈 수 있지만 장기간 유지하게 되면 보험료 상승으로 이어지면서 부담이 높아집니다

거기다가 유지기간 동안 계속해서 금액을 부담해야 하므로 특히 아이 보험의 경우 비갱신형 담보를 우선적으로 배치하고 갱신형 담보는 최소화 하는 것이 좋습니다

단, 일상생활중배상책임 담보는 유용하게 사용 되어질 수 있으므로 갱신형이지만 포함합니다

중환자실 입원일당

출생한 아이가 아퍼서 인큐베이터에 들어가는 일이 생기지 않을까 싶은 마음에 중환자실 입원일당을 꼭 포함해야 된다고 생각하실 수 있을 것입니다

그렇지만 인큐베이터에 들어간다고 해서 무조건 중환자실로 분류 되는 것은 아니며 중환자실에 들어가는 일이 생기더라도 일반질병입원일당에서 보장이 됩니다

그리고 상황에 따라서 저체중아입원일당과 실손의료비보험 등에서 커버 되는 부분도 있으므로 중환자실 입원일당이 필수적인 담보는 아닙니다

깁스치료담보

아이의 뼈는 무르고 단단하지 않아서 성장 중에 쉽게 골절이 될 수 있습니다

그런데 보통은 통깁스를 하는게 아니라 반깁스를 하게 되는데요, 깁스치료담보는 통깁스일때만 보장이 됩니다

그러므로 골절로 인해 깁스를 했다고 해서 무조건 보장 받지는 못합니다

골절의 경우 골절진단담보와 실비보험으로 처리 받을 수 있도록 설정하면 적당합니다

말기신부전증 및 식중독 입원비

말기신부전증의 경우 대부분 노년에 발생하며 어린아이에게 발생하는 경우는 많지 않습니다

그리고 식중독이 발생하게 되면 입원치료 보다는 통원으로 치료 받는 경우가 대부분이고 입원치료를 받게 되더라도 질병입원일당으로 보장을 받을 수 있으며 장기간 입원은 드문편입니다

교통상해후유장해 및 자전거탑승중후유장해

충분한 치료를 받고도 신체에 영구적으로 남게 되는 신체의 훼손상태를 후유장해라고 합니다

그렇기 때문에 위의 담보들은 가벼운 사고 발생 시에는 보장 받지 못합니다

또한 기본계약 담보에서 상해후유장해 보장을 포함하고 있어서 만일 후유장해가 발생하더라도 보장 가능합니다

제 11장

산모특약 설정

산모특약은 모성자담보를 말하는 것인데요 산모의 임신과 출산 관련 질환 보장을 설정합니다

산모 연령 및 임신 주차를 적용하여 보험료가 변동 됩니다

일부 담보를 제외하면 가입할 때 1회만 보험료를 내고 보장을 받는데요, 아무래도 임신 출산 관련 보장 내용이기 때문에 필수적으로 가져가야 할 것이다라고 생각하실 수 있지만 실제로 청구하게 되는 경우는 많지 않으며 가입금액 한도가 높은 편은 아니어서 큰 도움이 되지 않을 수 있다는 점을 알고 선택하셔야 합니다

제 12장

담당자 선택의 중요성

보통 태아보험 알아보실 때 월 얼마씩 내야 하는 건지 또는 사은품으로 어떤 물건을 받을 수 있는지에 대해서 주로 고민하시는 경우가 많은데 그것이 정말 올바른 선택 기준이 되는건지는 고민해 볼 필요가 있습니다

담보 하나하나 들여다보면 무조건 필요 없다라고 할 수 있는 담보는 없습니다

그렇다고 이것저것 포함하다보면 월부담액은 높아질 수 밖에 없는데요, 적절하게 만기를 설정하고 아이에게 도움 될만한 좋은 최적 담보들을 우선적으로 설정해서 가져가야 합니다

보험료가 비슷하다고 보장도 비슷하지는 않으며 정말 아이에게 도움 될만한 담보 구성한 설계를 가져가야 합니다

그리고 가입할 때는 알릴의무고지사항을 준수해야 하는데요, 소홀히 여기고 제대로 고지하지 않았을 경우 차후 보상청구 진행 시 큰 문제로 이어질 수 있습니다

그렇기 때문에 많은 경험을 가진 태아보험 전문 설계사와 함께 하는 것이 중요합니다

최적화 된 설계 안내는 물론이고 가입 진행 시에도 바르게 고지하여 추후 문제 발생 소지가 없도록 해야 합니다

또한 보상청구를 진행하거나 궁금한 점이 있을 때, 각종 변경 사항 등이 있을 때 바로바로 문의하고 답변받을 수 있는 설계사와 함께 해야 불편함이 없을 것입니다

제 13장

가입요령 간단정리

지금까지 말씀 드렸던 태아보험 가입시기, 요령 등 관련 내용을 간략하게 정리해 보겠습니다

1. 종합형과 실비를 동시에 가입합니다

2. 태아시기와 출생 후 위험률에 따라서 별도 책정 된 금액을 납입합니다

3. 임신을 확인하고 빠르게 가입하는 것이 유리합니다

4. 납입에 대한 여유가 있고 오랜시간 확정보장 원하면 100세만기로 가져가시기 바랍니다

5. 경제적 부담을 낮추면서 충분한 보장 가져가기 원하시면 30세만기를 선택하시기 바랍니다

6. 실비는 만기 설정 없이 100세까지 유지 가능합니다

7. 최적 설계를 안내하고 정확한 고지로 가입 진행해 드리며 지속적인 관리를 해드릴 수 있는 전문 설계사와 함께 해야 합니다

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