보험 리모델링 조언 좀 부탁드립니다3

안녕하세요. 보험컨설턴트 남진우 입니다.
쪽지 답장을 못드린점 죄송합니다. 이메일로 보험내용을 보내준다고 하셨는데 여기에 올려주셨네요.
우선 답변드리고 쪽지로 회신 드리도록 하겠습니다.

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안녕하세요^^
보험 리모델링에 대한 조언 좀 부탁드립니다. 바로 상담하기로 쪽지를 보냈는데 회신이 없어서 여기다 다시 적었습니다^^;
저는 32살 남자이고, 2008년부터 현재까지 무배당교보CI종신보험에 월139,800원 정도 보험료를 납입하고 있습니다(51회정도 납부, 현재 해약환급률59%정도)
제가 쭉 검색해보니 CI보험의 단점이 몇개 보여서 계속 유지해야할지 바꿔야할지 고민입니다.
제가 이 보험에 가입한 이유는 실비보험이 없어도 20년만 납입하면 암과같은 큰병에 대한 해결이 될거라고 생각했기때문입니다.
암외에 다른 큰병에 대해서는 크게 생각안해봤는데 뇌졸중에 대한 글을 읽어보니 CI가 그리 좋은건 아니라는 생각이 들었습니다.
그래서 리모델링을 위한 조언이나 실비보험, 장기보험 등 상품을 추천해주셨으면 합니다.
제가 고려하는 점은
1. 비용이 14만원 이하로 현재내는 비용보다 적은 것
2. 늙어서 내는 보험비가 적었으면 좋겠습니다(종신을 가입한 이유;)
3. 암과 같이 큰병에 대한 보장 강화
입니다. 아래에 증권을 첨부했습니다. 그럼 답변 부탁드리겠습니다~

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1. 현재 가입하신 보험

현재 가입하신 보험은 ci종신보험입니다.
다른 종신보험과 같이 주계약이 사망보험금으로 이루어져 있습니다. 다만, \"회사가 정한\" 중대한 질병에
해당되게 되면 주계약의 50%를 선지급받으실수 있는 보험입니다. 5천만원의 50%인 2500만원을 미리
받으시고 나머지 2500만원은 사망시에 받으실수 있습니다.
그대신 일반종신보험보다 보험료가 비쌉니다.

현재 큰질병에 대한 부분을 보장 받으셔야 하는데 너무 큰질병이어야만 보장을 받으실수 있어 확률상,
효율적이지는 못합니다. 특약의 구성 또한 보험료대비 보장내용이 크게 좋아보이지는 않습니다.

2008년부터 가입하셔서 이미 4년을 납입하셨지만 지금 시점에서 해지후 다시설계하시는 것이 좋을 것으로
보이네요.(단, 최근 5년간 특이 병력사항이 없을 경우)



2. 가입해야 하는 보험

님꼐서 가입해야 하는 가장 중요한 부분은 치료보장입니다.
치료보장을 위해서 중심이 되어야 하는 것이 실비보험입니다. 실비보험을 중심으로 보장받아야하고
보장받고 싶은 큰질병에 대한 진단비를 구성하시고, 각종 입원수술담보들을 가입하시면 되겠습니다.

\"사망\"에 대한 보장을 최소로하여 설계하고 치료보장은 \"최대\"로 설계한다고 하더라도 보험료는 8만원
내외의 설계가 이루어집니다, 현재 기혼이신지 미혼이신지 모르지만 나중에 사망보장은 \"정기보험\"으로
3만원대의 설계를 하시면 충분하겠습니다.

종신으로 가실필요가 없습니다. 최대한 살아있을때 치료비에 대한 부분을 보장받으시면 됩니다.
손해보험으로 구성하시면되고 설계안 보내드리도록 하겠습니다.

쪽지 회신드리겠습니다.

답변남겨드립니다.

[문의내용]

:보험 리모델링에 대한 조언 좀 부탁드립니다. 바로 상담하기로 쪽지를 보냈는데 회신이 없어서 여기다 다시 적었습니다^^;
저는 32살 남자이고, 2008년부터 현재까지 무배당교보CI종신보험에 월139,800원 정도 보험료를 납입하고 있습니다(51회정도 납부, 현재 해약환급률59%정도)
제가 쭉 검색해보니 CI보험의 단점이 몇개 보여서 계속 유지해야할지 바꿔야할지 고민입니다.
제가 이 보험에 가입한 이유는 실비보험이 없어도 20년만 납입하면 암과같은 큰병에 대한 해결이 될거라고 생각했기때문입니다.
암외에 다른 큰병에 대해서는 크게 생각안해봤는데 뇌졸중에 대한 글을 읽어보니 CI가 그리 좋은건 아니라는 생각이 들었습니다.
그래서 리모델링을 위한 조언이나 실비보험, 장기보험 등 상품을 추천해주셨으면 합니다.
제가 고려하는 점은
1. 비용이 14만원 이하로 현재내는 비용보다 적은 것
2. 늙어서 내는 보험비가 적었으면 좋겠습니다(종신을 가입한 이유;)
3. 암과 같이 큰병에 대한 보장 강화
입니다. 아래에 증권을 첨부했습니다. 그럼 답변 부탁드리겠습니다~

[답변내용]

: CI보험의 중대한 뇌졸중에 대한 선지급에 대한 약관 내용을 검토 하시면 일반적인 뇌졸중진단비와 다른 까다로운 지급규정을 가지고 있는게 문제이죠. 실비보험이 무조건 적으로 최선이다라고 할 수는 없겠으나 갑작스런 장기 입원치료비용이나 지속적인 발병에 대한 주요질환이 아닌 부분에 대하여서는 보장의 빈틈이 발생하게 되는 것이죠.

1) 비용면을 고려하엿을때 보험료 비중이 높은 특약은 진단비,실손특약,사망특약입니다.
이부분을 고려하여 실비보험내에 함께 구성하면 현재의 나이에 비례하여 평균적으로 7~8만원정도로 구성하실 수 있습니다.

2) 고연령 시점에서 보험료의 부담을 줄이시려면 미리 완납을 하시기 보다는 매월 저축분을 늘려 고정자산과 연금자산을 늘려서 미래의 노후 병원비용과 보험료 부담에 대한 부분의 커버를 고려해보십시요. 미리 완납 하는 경우 보험료의 부담은 줄어들지 모르겠지만 높은 보험료 납입과 기회비용의 상실도 고려를 하시는게 좋습니다.

3) 암외의 중대질환은 뇌졸중(뇌출혈,뇌경색) / 급성심근경색에 대한 진단비가 가장 주요합니다.
위 3가지 특약들은 보험금지급률(%)이 높은 만큼 비갱신형에 대한 보험료가 높게 책정되기 때문에 보험료부담이 됨으로 소득대비하는 적정수준에서 고민을 해보십시요.

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