보험상담 입니다.

 

안녕하세요. 제 가족의 보험이라 생각하고 설계하는 금융언니, 보험easy 진유림 지점장입니다.

보험에 대해 고민하시는분들을 위해 한글자 적어봅니다.

(한글자가 아니라 여러글자가 될거 같은 예감이.....><)

<만약 금융언니의 글을 읽기 번거로우신분들은 맨아래 3줄 요약 참고해주세요~ >

보험설계를 11년째하다보니,

증권만봐도 어느정도 답이 나오지만,

일반분들이 다루기에는

보험은 어려울수있는 분야입니다.

그래서 최~대한 쉽게 풀어드리려합니다.

보험을 가입 또는 보완하시려는 분들을 위해서

건강보험의 A부터 Z 까지를 준비해보았습니다.

(최대한 쉽게 풀어드리려고 하니, 보험에 대해 어느정도 아시는분들은

'음~ 내가 잘 알고있군' 생각하면서 복습한다 생각해주시면 될거 같습니다~)

일단

보험이 있으신분들도 본인들의 보험을 한번쯤은 점검해보시는걸 추천드립니다!!

◆보험점검이 필요한이유:  https://abit.ly/yamu1y

자동차도 1년에 한번씩 의무점검을하는데,

20년, 30년, 그 이상의 장기 상품을

방치 하지마시고, 전문가에게 점검을 추천드리며,

잘되어있으면 '역시 난 스마트해' 라며(토닥토닥)

본인을 셀프 칭찬하는 시간을 가져봅시다~

그럼 본론으로 들어가보겠습니다.

상기내용은 모집종사가 개인의 의견이며 이에 따른 수익및 손실은 계약자에게 귀속됩니다.

1. 실비

-실비는 기초 중의 기초죠.

아플때 병원을 가게되면 병원비가 나와요 (당연한말을..)

이때 실비(실손보험)가 있다면, 본인부담금을 제하고,

보험사에서 보험금이 지급됩니다.

이 실비가 가입 시기에 따라서 내용이 다르기에,

자세한건 추후 실비에 대해 따로 글을 써보려 합니다.

제가 말씀 드리고 싶은건, "실비는 준비해라" 입니다.

또한 예전 실비는 건강보험안에 실비특약으로 되어 있어서,

가끔 '내 실비는 10만원인데?' 하는 분들이 있습니다.

그안에는 암진단비, 입원일당, 수술특약등이 추가되어 있을 확률이 높으니,

기존가입한 보험증권 확인해 주세요.

(보험사마다 다르지만 평균적으로 20~30대분의 실비는 1만원대 랍니다.)

부모님의 실비인상으로 고민하시는분들이 많은요즘,

착한실비의 장단점도 꼭 체크해 보세요.

◆ 실손보험인상및 4세대 전환50%할인 https://abit.ly/yvd1oy

2. 3대진단비

- (여기서 3대란 스쿼트,데드리프트,벤치프레스 NONO ><)

우리나라의 3대질병은 암, 뇌, 심장 입니다.

이 3가지의 질병을 3대진단비라고 하는데요,

1-1)일반암

- 생명보험사의 성별암과 소액암, 손해보험사의 유사암을 제외하고는 일반암입니다.

이 일반암의 범위를 크게 하시는걸 추천드립니다.

유방암, 자궁암, 난소암, 전립선암, 방광암, 대장점막내암이 일반암으로 되어있는지 확인해보시고, 

위의 암들이 일반암으로 포함되는 보험사로 선택하시는게 현명하겠죠.

◆암보험 관련글: https://bit.ly/3LF2mAp

1-2)유사암(소액암)

- 갑상선암, 기타피부암, 경계성종양, 제자리암등이 대표적인 유사암이며,

예전에는 이 유사암이 작게 보장 되었습니다.

(예를 들면 일반암 3000만원, 유사암 300만원)

하지만 지금은 유사암을 1000만원이상 하시려는 추세입니다.

기왕이면 유사암이 500만원 지급되는것보다는 1000만원이 지급되는게

두말하면 잔소리 (입아파요.)

유사암도 진단금을 높게 설정하시는걸 추천드립니다.

현재 유사암은 일반암의 20% 가입 가능합니다. 

2)뇌혈관

- 뇌혈관 보장 추천드립니다.

예전보험은 뇌출혈 또는 뇌졸중까지만 보장되는 보험이 많아서,

현명한 분들은 뇌혈관으로 보완을 해주는 추세 입니다.

3) 심장

- 허혈성심장질환 보장 추천드립니다. (좀 더 넓은 범위의 심혈관)

위의 뇌혈관처럼 심장도 기존에는 급성심근경색증만 있는 보험이 많이 있어서,

허혈성심장질환으로 보완을 해주는 추세 입니다.

또한 요즘에는 더 넓은 범위의 심장질환 특약으로 보완을 하는 추세 입니다.

3. 수술비

-종수술비, 질병수술비, 상해수술비, N대 수술비 수술의 종류가 정말 많습니다.

많은분들이 설계 중 고민하시는 부분이기도 하고요.

물론 보험에 정답은 없지만,

의료기술이 좋아지는 만큼 수술은 많아지고, 회복은 빨라지고,

기술이 좋아지는만큼 기계가 비싸져 비용도 증가합니다.

비급여치료가 높아지는 추세이므로,

수술도 미리미리 비갱신으로 구성을 해주시는걸 추천 드려요!

보험료의 여력이 된다면, 상해수술비도 넣어주시면 좋습니다.

수술의 기술이 나날이 발전되고 있으며,

건강검진으로 조기 발견이 높아지고있으므로 수술의 비중도 커집니다.

"난 수술한적이 없는데?"하시는 분들 물론 많겠죠.

수술의 비중은 나이가 들어갈수록 높아질수도 있으므로,

보험역시 미래를 위한 보장이므로, 되도록이면 준비해주세요.

보험사마다 내용이 상이할수 있습니다.

◆수술보험 관련글: http:// https://bit.ly/3hdjCCj



4. 후유장해

-장애의 원인이 무려 80%가 후천적질환이나 사고로 인한다는 사실을 알고 있으셨나요.

휴유장해는 머리부터 발까지(손톱,발톱,머리카락제외) 보장이 가능합니다.

(눈/귀/코/씹어먹거나말하는기능/외모/척추(등뼈)/체간골/팔/다리/손가락/발가락/

흉,복부장기및 비뇨생식기/신경계,정신행동의 13개 부위를 말하며,

이를 각각 동인한 신체부위라 합니다. 좌,우의 눈, 귀, 팔, 다리, 손가락, 발가락은

각각 다른 신체부위로 봅니다.)

노화로인해 치매를 포함한 퇴행성질환도 보장을 받을 수 있습니다.

사고와 질환은 예고없이 찾아옵니다.

5. 표적항암치료

-의학기술이 나날이 발전 하면서 암치료법 역시 발달하고 있습니다.

그 중 대표적인 것이 '항암치료제' 입니다.

기존 항암제가 정상세포와 암세포를 구분하지 않았다면,

표적항암치료제는 암세포만 선택적으로 제거하는 약물입니다.

정상세포를 거의 공격하지 않기에 약효과를 높이면서도 부작용을 줄일 수 있는 장점이 있죠.

(단, 대부분의 회사가 갱신형이라 보험료가 오를수는 있지만,

기존 암보험을 보완할수 있는 장점이 있습니다. )

◆표적항암제 치료 관련글: https://m.blog.naver.com/jyr2267271/222589952835

보험사 상품의 보험료 및 보장 내용 예시로 보험사, 상품구성 등으로 상이할 수 있습니다.

6. 입원비

-개인적인 의견으로 입원비는 추가하지 않는걸 추천드립니다.

특히 예전보험에는 입원일당이 많이 들어있는경우가 많았지만,

요즘은 통원치료의 비중도 높아지고,

입원일당은 가성비가 마구좋은편은 아니라 개인적 의견으로는 넣지않는 추세입니다.

7. 일상생활배상책임

-타인의 신체에 장해 또는 재물의 손해에 해한 법률상의 배상책임을 부담함으로써 입은 손해를

보상해주는 특약입니다. 본인부담금이 있으며, 가족중에 한분은 가족일상생활배상책임금을 준비해주시는걸 추천드립니다.

8. 가성비특약

-가성비특약이라는 말은 없지만, 우리가 부르기쉽게끔 가성비특약이라 칭합니다.

몇원~ 몇십원의 보험료로 상대적으로 높은 진단금을 받는 특약을 말하며,

대표적으로 양성뇌종양, 각막이식수술, 조혈모세포이식수술, 5대장기이식수술(간장,신장,심장,췌장및 폐장) 등이 있습니다. (보험사마다 구성 할수있는특약이 상이합니다)

9. 비갱신형/ 갱신형

- 갱신형 보험은 보험료가 초기에는 저렴하지만, 갱신형 주기로 보험료가 변동되며,

만기인 90세, 100세까지 보험료를 납입해야합니다.

가입시기에는 보험료의 큰 부담이 덜하겠지만, 추후 경제활동기가 끝나면,

부담이 될 수도 있습니다.

만약 30살 고객님이 10년갱신형으로 100세만기로 보험을 가입할시

10년만 내고 보험료를 더이상 납입하지 않는게 아닌, 100세까지 보험료를 납입해야합니다.

물론 보험료는 10년마다 변동이 되죠.

반면, 비갱신형은 보험납입기간에 동일한 보험료를 납부하는것으로,

만기까지 보험료 변동이 없으며, 계획적인 재무설계가 가능하다는 장점이 있습니다.

10. 만기환급형/ 순수보장형

- 적립금이 없는 상품을 순수보장형이라고 합니다.

보장성 보험은 위험에 대비하기 위한 상품이지, 목적마련 또는 노후자금대비를 위한 목적의

저축성보험이 아니기에, 순수보장형 상품으로 가입하는 추세입니다.

11. 표준형/ 무해지환급형

-무해지 환급형이란 납입기간 중 계약이 해지될 경우 해지환급금을 지급하지 않는 대신

저렴하게 보험을 가입할 수 있는 상품입니다.

중간에 해지를 예상하는분들은 보험료가 높더라도 표준형이 좋겠지만,

보험은 해지하는순간부터 보험의 효력이 사라지기 때문에,

요즘은 무해지환급형으로 요청을 많이 하시는 추세입니다.

보험료 납입기간중 해지하더라도 일정 금액을 돌려드리는 상품보다 보험료는 저렴할수 있으나,

불가피하게 보험료를 납입할 수 없게 된때 환급금을 돌려받을 수 없는 불이익이 있습니다.

◆무해지환급형보험 관련글 https://bit.ly/3GrKZQ3

12. 납기와 만기

-보험사마다 상이하지만,

보험료는 내는 년수 - 10년납, 20년납, 25년납, 30년납등/

보험의 보장을 받는 나이 - 80세만기, 90세만기, 100세만기, 종신 등/

이 역시 정답은 없지만, 평균수명이 점점 높아지고 있습니다.

우리 부모님들이 보험을 보완하거나 새로 가입하시려는 이유도

예전에는 보험의 만기가 60또는 70세 또는 80세였죠.

그래서 90세 또는 100세로 만기를 늘리려는 목적이 많습니다.

고령화를 고려하여 평균 수명에 맞는 보장상품을 준비해야 합니다.

13. 모든보험사 비교

-설계사는 대표적으로 한곳의 상품만 판매할수 있는 설계사와

여러회사의 상품을 판매할수 있는 설계사가 있습니다.

어떤 설계사가 옳다고 단정지어 말씀드릴수는 없지만,

우리가 차를 사더라도 보통 2~3브랜드는 비교하지 않나요?

외제차를 사고싶으면 독일3사를 비교하듯이요

(전 외제차가 없어서 모르네요>< 헤헤)

장기간의 상품이니 만큼 여러보험사를 꼼꼼히 비교해보고,

나에게 보장이 좋은, 그리고 가성비가 좋은 보험사를 선택해야하는건

이제 선택이 아닌 필수라 생각됩니다.

<보험사, 상품별, 성별, 연령, 직업 등에 따라 가입가능한 담보와 가입금액, 보험료는 달라질 수 있습니다>

14. 혼합설계

-보험사의 한 상품에는 진단금의 한도라는게 있습니다.

한보험사에서 가입할 수 있는 진단금의 한도도 있고요.

그런데 만약 '내가 가족력이 있어. 그래서 심장질환을 늘리고싶어.' 할 때는

보험사를 조합해서 혼합설계를 하면 한보험사에서 2000만원만 가입할수 있는걸,

3000만원, 4000만원으로 올릴수가 있습니다.

(물론 그렇게 되면 기본 의무가입담보금액등이 있을 수는 있어요)

15. 가족력 고려

-보험은 정답이 없기에, 가족력도 무시할 수 없습니다.

부모님, 조부모님이 암이력이 있으셨다면,

아무래도 암쪽을 좀 더 빵빵하게 보완해주시면 좋겠죠.

어떻게 보면 당연하 이치 이지만,

막상 현장에서는 노멀하게 구성하시는분들이 많습니다.

(그렇다고 다른 보장을 약하게 하시라는 말이 아니라는건 알고 있으시라 믿습니다)

보험은 불확실성에 대비하는 상품이며,

결국 그 불확실성은 확률에 기반해서 발생을 하게 됩니다.

(그렇다고 가족력이 없다고 그쪽을 준비하지 않으시는 분들도 없을거라 생각됩니다요)

16.납입면제

-보험료 납입기간중에 납입면제 사유가 발생되면,

차회 이후의 보장보험료를 납입면제 해주는 제도입니다.

만약 암진단 납입면제가 있다면, 암진단시 보험료는 더이상 납입하지 않아도되며,

다른 특약은 계속 보장받을수 있습니다.(갱신형특약은 납입을 해야하는 경우도 있습니다.)

(보험사마다 상이하지만 보통 암(유사암제외), 뇌졸중, 급성심근경생증, 말기폐질환,

말기간경화, 말기신부전증 진단시 납입면제가 가능합니다. )

그리고, 유사암 납입면제 특약도 넣어주세요.

"4대유사암" 즉 기타피부암, 갑상선암, 제자리암 및 경계성종양일시 최초1회에 한하여

보장보험료 납입지원기간 동안 매년 보험금 지급사유 방생일에 지급금액의 50% X 당해연도 납입지원 개월수를

지급해 줍니다.

보험사 상품의 보험료 및 보장 내용 예시로 보험사, 상품구성 등으로 상이할 수 있습니다.

17. 보험료

-결론은 내가 부담되지 않는 선의 보험료가 중요하겠죠.

보험은 예기치않은 위기 상황에 큰 힘을 발휘합니다.

보험료를 많이 낸다면야 아무래도 보험료를 적게 내는 분보다는

진단금이 높을 확률이 높겠죠.

하지만 매월 납입하는 보험료가 부담되면 안되겠죠.

개개인마다 다르지만 보장성보험의 경우 매월 고정지출과 저축등을 고려하여

월소득의 10~15%를 전문가들은 추천해줍니다.

18. 알릴의무(고지의무)

-이글을 읽는분들은 고지사항에 대해 대체로 잘 고지하시는분들이 많을거라 예상됩니다.

고시사항을 잘 안지키면 고객님들 손해이기에 설계사와 소통후 고지사항은 꼭 잘 지켜주세요.

과거 질병치료 사실 등을 계약 전 회사에 알리지 않으면 보험금을 지급받지 못할 수 있습니다.

보험모집인에게 구두(말)로만 알린 경우 보험회사에 알리지 않은 것으로 간주되므로,

청약서의 질문표에 서면으로 알려야 합니다.

고지사항은 회사별, 상품별로 상이할수 있습니다~

19. 그 외 태아보험, 종신보험, 정기보험, 연금보험, 운전자보험, 치아보험, 치매보험, 간병보험, 화재보험 등등

-우리가 냉장고와 세탁기 만으로 살지 않고 TV, 건조기, 밥솥, 정수기, 청소기, 컴퓨터, 에어프라이어가 필요하듯이 보험은 다양하면서도 필요한 보험의 종류가 많습니다.

필수 보험들이 준비되면 부담되지 않는 선에서 서브보험을 준비해주시는것도 좋습니다.

20. 그외 기타

- 보험나이: 피보험자의 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고,

6개월 이상의 끝수는 1년으로 하여 계산하며, 이후 매년 계약 해당일에 나이가 증가하는것으로

합니다. (예를 들어 12월 1일이 생일일시 +,-6개월인 6월1일이 보험나이 즉 상령일입니다.)

보험은 한 살이라도 어릴때 보험료가 적기에(상품마다상이) 상령일전에 가입을 추천드립니다.

- 어린이보험 - 어린이보험이 가입가능한 분은 성인보험보다는 어린이보험을 추천드립니다 .

손해보험사 기준 30세까지 가입이 가능하며, 납입면제의 범위가 넓고, 보험료대비 보장을 효율적으로 구성가능하며, 특약의 범위도 넓습니다.

- 면책기간- 암은 가입후 3개월 후 부터 보장등의 가입후 일정기간 보험금을 지급하지않는 담보입니다. (또한 가입후 1년미만은 50%지급인 경우도 있습니다.)

신중하게 가입해야하지만, 너무 긴 고민은 면책기간을 늘리는 단점도 있습니다.

- 종신보험 - 정답은 없지만, 특히 가장일시 종신보험은 필요합니다. 정기보험과 종신보험의 장단점을 비교해보시고, 단, 내가 가입한보험이 사망보험금의 니즈가 없고 저축이라 알고 가입했는데,

'종신'이 들어가 있으면 꼭 체크해보시기 바랍니다.

- CI보험- '중대한 질병'일시 사망보험금을 선지급해주는 보험으로 점검이 필요합니다.

- GI보험- 일반질병일시 사망보험금을 선지급해주는 보험입니다.

-청구권소멸시효- 보험금 청구권 소멸시효는 3년으로, 그 기간을 초과하면 보험금이 제한될 수 있습니다.

두서없이 쓴거같긴하지만, 최~~ 대한 쉽게풀어드렸습니다.

정리!!

정답은 없지만, 우선순위는

실손>= 진단비(암,유사암,뇌혈관,허혈성)> 종수술비,N대수술비> 후유장해>= 항암치료 >>>>> 입원비 순이다.

비갱신형/ 순수보장형/ 무해지환급형 이 가성비가 좋으며, 20년납 90세 또는 100세만기 추천/

기존 가입한 증권을 확인해보시고, 여러 보험사가능한 설계사에게, 혼합설계도 비교해보고, 고지사항을 잘 지켜주셔라.

또한 설계시

<"성함/ 생년월일/ 성별/ 직업/ 원하는 진단금 금액 또는 원하는 보험료"

를 미리미리 말씀해주시면, 참조해서 설계가 더 수월하게 진행이 됩니다요.🙆‍♀ >

마지막으로 할인되는 보험사도 ✔체크✔해주셔요~

◆건강하면 보험료 35%할인: https://bit.ly/35fjj3u

◆성인보험 할인되는보험: http://-https://bit.ly/3weM8bV

보험은 같은 보장일시 보험료를 낮게 해야 이득이며,

또한

같은 보험료일시 보장을 크게 해야 이득입니다.

우리가 살아가면서 집, 차 외에 지출이 많은 항목중에 하나가

바로 보험료 입니다.

이상으로 금융언니 진유림 팀장이였습니다.

문의사항 있으시면 편하게 문의 가능합니다 :D

모두모두 진심으로 진심으로 건강하세요~~

편하게 문의 가능합니다. 좋은하루되세요~ :)

◆카톡: yrjs2

◆오픈채팅: https://open.kakao.com/me/banksister

원금융서비스보험대리점 (보험대리점 등록번호: 2019020052호)

진유림 등록번호: 201307860110020호

심의필: 원금융서비스20230126-01-002

사용기간: 2023-01-26 - 2024.01.25 (1년간)