안녕하세요 뽐뿌 보험상담실 정재환팀장입니다

요즘 경제가 힘들다보니 소비가 축소되어 가정경제도 순탄치 않고

사회경제도 어려워지고 있는데요

이럴 때 가장 먼저 정리를 하는게 바로 보험을 생각하게 됩니다.

너무 비싸게 무리하게 가입을 했다가 부담이 되어 보장도 제대로 못받고

유지도 못하여 해지하는 경우가 많은데요

그래서 보험은 부담이 없게 무리해서 가입을 하시면 안되고 유지를 꼭 할 수 있게

저렴하게 가입하는 것이 중요합니다.

그래서 꼭 필요한 보장만 가입하는 것이 중요한데요

바로 3대진단비보험입니다. 3대진단비는 우리나라 사망원인 중에 1~3위에 해당하는 암, 뇌, 심장에 관한

진단비를 보장받는 보험인데요

3대진단비보험

1. 암

암은 위의 표에도 나와 있듯이 성인 사망율 1위입니다.

이렇게 무서운 질병인 암은 누구나가 평생 한번 정도는 진단을 받을 수 있다는 생각으로

미리미리 대비를 하시는 것이 좋습니다.

암보험을 가입하는데 주의할 몇가지를 살펴보겠습니다.

우선 암보험은 암진단비에서 보장하는 암의 종류가 넓은 상품이 유리하며

이런 상품을 선택하셔야 합니다.

1-1 생식기암( 유방, 자궁, 전립선, 방광)이 일반암에서 보장이 되는지 꼭 확인을 해야 합니다.

또한 대장점막내암도 소액암으로 제외가 되지 않고 일반암진단비에서 보장이 되는지 확인해야 합니다.

생식기암은 생명보험사에서는 이미 소액암으로 제외되어 일반암으로 보장을 하지 않고

일반암의 20~30%정도만 보장을 하고 있는 상품들이 대부분입니다.

1-2 암보험을 가입하실 때는 유사암진단비 보장금액이 큰 상품을 가입하시는 것이 좋습니다.

유사암은 일반적으로 기타피부암, 갑상선암, 경계성종양, 제자리암을 말하며

여기서 제일 중요한 보장이 갑상선암입니다.

원래 갑상선암은 일반암에 속했던 암인데 방별율이 높고 이로인해 보험금 지급율이 많아

손해율이 높아져서 모든 보험사에서 현재는 일반암으로 보장을 하지 않으며

유사암으로만 보장을 합니다. 따라서 유사암진단비를 많이 가입하는 것이 유리합니다.  

1-3 또한 대장점막내암은 갑상선암처럼 점점 방별율이 높아져서 중요도가 증가하고 있는 암으로

대장암의 초기암이라고 볼 수 있으며 의사들의 판단에 따라서 D코드로 진단받기도 하고

C코드로 진단받기도 합니다. 따라서 C코드 진단시 일반암으로 보장을 받을 수 있는 암보험이 유리하며

D코드라도 유사암 가입금액이 크면 이부분에서 보장이 되므로 유사암도 보장금액이 큰 암보험이 유리합니다.

2 뇌질환

뇌질환의 종류는 위의 도표처럼 뇌출혈 < 뇌졸중 < 뇌혈관질환 순으로 보장범위가 넓습니다.

3대진단비를 가입하실 때는 뇌출혈은 피하시고 최소한 뇌졸중 진단비를 가입하셔야 하며

뇌혈관질환 진단비를 가입하는 것이 가장 좋습니다.

우리가 가입해야되는 진단비는 바로 뇌혈관질환 진단비로 뇌질환 진단비 중에서 

가장 범위가 넓고 보장이 좋은 특약입니다. 

암과 심장질환과 더불이 뇌질환도 매우 중요한 질환으로 치료기간이 길고 발병되는 뇌혈관 부위에 따라서 

증상이 달리지는 질환이기 때문에 환자의 상태도 다양하게 나타납니다. 한쪽이 마비가 온다든지 말이 어눌해지거나

여러가지 증상을 동반합니다. 이러한 뇌질환도 실비가 있으면 치료비를 보장받을 수 있으나

장기적인 치료를 요하는 경우 병원비가 크게 부담이 될 수 있기 때문에 진단비는 넉넉하게 가입해 주시는 것이 

좋습니다.

일반적으로 뇌출혈은 뇌혈관이 터지는 증상입니다. 보통 막힌 다음에 터져서 출혈이 생기며 막히는 증상이

바로 뇌경색입니다. 뇌졸중은 이 뇌출혈과 뇌경색을 보장 합니다. 그러나 막히지도 않고 터지지도 않는데

부풀어 오르는 증상이 있습니다. 이게 바로 뇌동맥류인데 뇌동맥류는 오직 뇌혈관질환 진단비로만 보장이 됩니다.

뇌혈관질환 진단비를 가입하셔야 폭넓게 진단비 보장을 받을 수가 있습니다.

3 심장질환

암, 뇌질환과 더불어 가장 중요한 진단비가 심장질환 진단비입니다.

이 중에서도 협심증도 보장을 하는 허혈성심장질환 진단비를 가입해 주셔야 하며

마찬가지로 범위가 넓은 진단비인 심장질환 진단비일수록 도움이 되는 특약입니다.

특히 여성분들에게는 뇌질환도 중요하지만 심장질환에 대한 발병율이 높은 만큼 넉넉하게

대비를 해주시면 좋겠습니다.

급성심근경색증은 진단을 받아도 바로 사망으로 이어지는 경우가 있어서 진단비가 지급되는 경우가

드물지만 협심증은 심장에 혈액공급이 원활하게 일어나지 않아서 나타나는 관상동맥 질환으로

마치 심장이 조여오는 듯한 자각증상이 있어 인지가 가능하며 비교적 발병율이 높은 심장질환입니다.

이러한 협심증도 보장이 되는 허혈성심장질환 진단비를 가입을 해주셔야 제대로 된 보장을 받을 수 있습니다.

3대진단비 가입요령

이상 3대진단비에 대해서 확인해 보았는데요 이렇게 중요한 3대진단비를 어떻게 가입하는 것이 

좋은지 공통적인 가입요령을 말씀 드리겠습니다.

1. 갱신형이 아닌 비갱신형으로 가입하시기 바랍니다.

갱신형은 갱신시마다 보험료가 오르게 되고 납입도 기본계약의 만기까지 보통 80세나 100세까지 납입을 해야 합니다.

나중에 큰 부담이 되기 때문에 60세이하 젊으신 분들은 꼭 비갱신형으로 가입을 해주시기 바랍니다.

갱신형의 문제는 소득활동이 끝나거나 은퇴 이후에도 보험료를 내야만 보장이 유지가 되기 때문에

자칫 보험료 미납으로 인해 보험이 실효가 되어 보장이 단절되는 사태가 발생할 수 있습니다.

정작 보험이 필요한 나이대에 보장을 못받을 수도 있는 상황이 생길 수 있어서

보험은 가급적이면 비갱신형으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.

2. 무해지환급형으로 가입하시기 바랍니다. 

전통적으로 판매되던 표준형 상품에 비해서 최근 많이 출시되어 판매중인 해지환급금미지급형(무해지환급형)으로

가입을 하시면 보통 20~30%가량 더 저렴하게 가입을 하실 수 있습니다.

해지를 염두하고 가입하는 보험이 아니기 때문에 같은 보장이라면 저렴한 것이 훨씬 유리합니다.

"무해지환급형이란?

납입기간동안 해지시에는 환급금이 없는 대신 보험료가 일반상품에 비해서 20~30%가량 저렴하여

가격대비 성능이 뛰어난 보험상품입니다." 

▶ 30세 여성 상해급수 1급 기준 표준형과 무해지환급형 3대진단비 1천만원 당 보험료 비교(단위 원)

3. 또한 3대진단비 보험을 가입할 때는 중요한 진단비 위주로 간결하게 가입하는 것이 좋습니다.

예전에는 보험료가 저렴했기 때문에 백화점식으로 수술비나 입원일당, 기타 진단비 등 이것저것 다양하게

구성해서 가입하는 방식이 유행하였으나 지금은 보험료가 많이 올라서 가성비가 안좋은 

수술비 등은 진단비 보다 중요도가 떨어집니다. 보장을 모두 가입하면 물론 좋겠지만

납입가능한 보험료는 한계가 있기 때문에 너무 무리해서 가입을 하면 유지하기가 힘들어집니다.

따라서 진단비와 함께 저렴하지만 유용한 특약들 위주로 간결하게 구성을 해서 설계를 해야 합니다.

연령대와 성별에 따라서 보험료는 달라집니다.

보장금액에 따라서 보험료 조정가능하니 참고하시기 바랍니다.