사망보험은 크게 종신보험과 정기보험이 있습니다.
두가지 보험 모두 똑같이 모든 사망에 대해 보장을 하기 때문에 
두 보험을 비교한다는 것은 같은 보장기간을 기준으로한 비용(보험료)를 비교한다는 것입니다. 

정기보험은 보장기간을 정하는 것이고
종신보험은 보장기간이 정해져 있지 않습니다.

그래서 보험료는 같은 납입기간 대비 월보험료는 종신보험이 비쌉니다.
하지만 종신보험은 해약환급금이란게 있습니다.
물론 정기보험도 만기환급형을 선택하면 해지환급금이 발생하나 그렇게 하면 보험료가 만만치 않게 올라갑니다.
더구나 종신보험은 계속 쌓이는 해약환급금을 중도에 찾아서 쓸수도 있고
연금으로 전환할 수 있는 다양한 기능들이 있습니다.
따라서 정기보험과 종신보험중 어떤 보험의 비용이 적게 드는 것인지 판단하기 쉽지 않습니다.

따라서 두 보험의 실제 비용을 만기연령별로 비교해 보겠습니다.

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< 기본 조건 >
사망보장금액 2억
피보험자 : 35세,남,사무직 
상품 : 정기보험 - 삼성생명 VIP정기보험(순수보장형)
          종신보험 - 삼성생명 TOP클래스 유니버셜 종신보험1.0 (65세납)

< 총비용 비교 >

보험료를 비교할 때 단순히 월보험료를 비교해서는 정확한 비용비교가 어렵습니다.
월보험료가 아닌 총비용을 비교해 보아야 하는데요 

총비용은 = 총보험료 + 기회비용 - 해지 환급금   입니다.

                                                                                                                                                            (단위 : 만원)

* 기회비용이란 월보험료를 보험에 가입하지 않고 적금형식으로 적립했을때 발생하는 가상의 이자입니다.  
   (계산 기준: 연이율 3.5% / 월복리식 / 세전 수익)
* 종신보험 해지환급금은 표준공시이율 3.75% 기준입니다. (참고로 현재 공시이율은 3.9% 입니다.)
* 위 계산식은 만원이하는 반올림 하면서 약간의 오차는 있을 수 있음을 양해바랍니다.

1. 65세 만기 비교
 
정기보험의 총비용은 4,408만원이며 종신보험의 총비용은 7,871만원입니다.
즉 65세 종신보험을 해지한다면 65세만기 정기보험을 가입하는 것보다 3,400여만원의 손실이 발생되는 것입니다.

따라서 사망보험을 가입하시는 목적이 자녀들이 성장할 동안 부양가족을 위한 거라면
절대적으로 정기보험이 유리합니다.


2. 80세 만기 비교

정기보험의 총비용은 1억 7,373만원이며  종신보험의 총비용은 1억 3,781만원입니다.
즉 80세만기의 정기보험을 가입하게 되면 종신보험을 가입하시는 것 보다 약 3,600만원 정도 손실이 발생하는 것입니다.

따라서 상속 혹은 상속세의 합법적인 절세를 위한 사망보험을 가입하신다면
반대로  종신보험이  유리합니다.

결국 사망보험을 가입하는 이유에 따라 상품을 결정하셔야 한다는 것입니다.

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** 그 밖에 선택시 참고할 사항

- 기회비용의 이론과 현실

여기서 비교대상 중 하나였던 기회비용 계산은 월복리식입니다.
즉 30년 이상 지속적인 저축과 예금을 반복했을 경우인데요
이렇게 저축을 지속적으로 할 수있는 사람이 얼마나 될까요? 현실적으로는 거의 없을 겁니다.
따라서 실제 정기보험으로 보험료를 줄인 가정과 종신보험을 가입한 가정의 30년 후
기회비용의 차이만큼 정기보험을 가입하신 가정이 더 여유가 있을지는 장담하기 어렵습니다.
거꾸로 강제적인 보험료 출금을 당한(?) 가정의 잔고가 더 많을 수도 있습니다.
작은 단위의 금액까지 관리가 잘 할 수 있는지 잘 써버리는지에 대한
본인의 성향과 관리능력(?)도 반드시 고려하셔야 합니다.

- 장기 납입 지속의 어려움

위 비교는 완납한 경우입니다.
만약 중도해지를 한다면 계산할 것도 없이 당연히 정기보험이 유리합니다.
특히 IMF사태나 금융위기 사태를 통해서 장기납입의 어려움을 경험한 상황에서
고액의 종신보험은 결코 함부로 들어서는 안됩니다.  
장기납입을 할 수 있는 여건이 되는지 반드시 확인 하시고 결정을 하셔야 합니다.

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결론적으로

가장 비싼 보험인 사망보험을 가입하실 때는
이렇게 여러가지 관점에서 충분한 비교 분석을 통해 신중히 가입하셔야 합니다.
최악의 경우는 생각없이 들었던 사망보험을 안좋다는 말만 듣고 생각없이 해약했다가
자식을 낳고 보니 필요할 것 같아서 또 가입하는 경우입니다.
다른 보험도 마찬가지 이지만
사망보험은 보험료도 비싸고 심리적인 요인이 더 많이 작용하는 보험이므로
부디 이런일이 없도록 가입이나 해지 모두 신중히 하시기를 바랍니다.