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실비는 환급되느냐....종신보험은 나중에 낸보험료 모두 돌려받을 수 있느냐...
수도 없는 질문에서 자유롭고 싶어서 알기 쉽도록 정리해서 글로써 올립니다...ㅠㅠ
흔희들 보험을 구성하실때 낸돈 돌려받으시는데에 고민을 많이 하시는데
보험은 저축성보험과 보장성보험으로 분류를 하여서 고려를 해야합니다..
보장성 보험은 미래의 리스크를 위해서 병원비용등을 위해서 쓰기 위한 보험 상품입니다.
: 앞으로 발생할지모르는 병원비용,재활자금,생활비용충당,사망금등을 위해서 [종신보험,암보험,실비보험,건강보험,치아보험,간병보험등]을 준비하는 것으로 절대로 살아가면서의 손해에 대한 커버를 위한 보장성보험은 환급금을 고려하지 않아야만 저렴한 비용으로 추후에 리스크에 대한 커버를 충분하게 이루실 수 있게 됩니다.
저축성보험은 단지 돈을 모으기 위한 보험 상품입니다
: 말그대로 저축의 개념의 보험입니다. [저축보험,연금보험,변액보험등]으로 위의 보장성보험과는 무관하게 목돈마련,노후자금,인플레이션에 대한 햇지를 위한 목적의 모으기 위한 개념의 저축과 관련하는 보험들입니다. 개념을 다시 한번 잡으세요.
종신보험은 환급이 되어서 좋다고 생각하시는 분들 보세요..
: 종신보험의 특약들을 보면 주계약 이하의 선택특약들에 대해서는 해약환급금과는 무관합니다.(※ 일부상품에서는 소액환금금을 가지기도 합니다.)
생각해보세요..보험사가 보장도 해주는데 만기시에 환급해주면 보험사는 손해인데 선택특약들을 환급금으로 지정할지..
그리고 주계약의 해약환급금을 모조리 받으려면 해지하셔야 합니다. 아니면 중도인출을 통해서 회사가 정한 중도인출 가능금액까지만 인출이 가능한 두가지 방법뿐입니다.
실비보험의 환급을 아직도 생각하시는 분들 보세요...
: 실비보험은 (갱신형) 종합입원의료비, 상해입원의료비, 질병입원의료비, 질병통원의료비, 상해통원의료비특약이 들어가는게 실비보험입니다.
모든 보험사가 전부 3년갱신형으로 밖에 가입되지 않습니다..
미래에 병원비용이 얼마나 오를지 앞으로 가입자들이 얼마나 보험금 청구를 할지 보험사도 설계사도 가입자도 아무도 예측할 수 없습니다.
헌데 환급되느냐라고 말하는 설계사나 환급되는줄 알고 있는 가입자 모두가 잘못된 생각이라는 것입니다..
환급되는 보험의 형태를 알려드릴게요.
3) 보험상품명이나 증권상에 보허면 100%환급형 또는 만기환급형이라고 되어 있는 운전자보험,암보험,건강보험들은 선택특약보험료외에 적립보험료가 더들어가기 때문에 정해진 환급금을 만기시점에서 돌려받으실 수는 있습니다.
뭐 이야기가 잠시 삼천포로 빠졌는데 자세하게 갱신형과 비갱신형의 차이에 대해서 다시 돌아가겠습니다.
국민건강보험공단의 건강보험 진료비에 대해서 아래의 내용을 참조하여 주십시요.
연령별 1인당 건강보험 월진료비(출처 : 국민건강보험공단)
[갱신형특약]
: 갱신형특약은 '자연식 보험료'로 계산되며, 나이에 따른 사고/질병 발생률/회사손해율등에 따라서 보험료가 갱신시점에서 인상되게 됩니다. 젊을때 사고 발생률이 낮을때는 보험료가 저렴하나 건강보험료 월진료비를 보시면 알수 있듯이 60대 이후에는 보험료가 급격하게 상승되시는것을 아실 수 있을겁니다.
보험료 증가를 대비하기 위해서 인상되는 보험료를 대신 납입하게 되는 적립보험료를 구성할 수는 있지만 적립보험료를 적게 설정하는 경우 고연령상승때는 보험료를 충당할 수 없으며 젊을때의 적립보험료의 과도납입으로 보험료의 보험료의 과도납입에 의한 기회비용을 상실하게 됩니다.
[비갱신형특약]
: 비갱신형특약은 '평준보험료'로 계산되며, 보장기간동안에 발생하는 보험료를 평균으로 내어 납입하는 구조로 보험료를 산출하게 됩니다.
젊을때는 보험료를 많이 내는 것처럼 느껴지지만, 미리 낸 보험료에서 발생되는 이자는 60대 이후 사고 발생 확률이 높아지는 시기에도 같은 금액으로 보장 받을 수 있게 되기 때문에 보험료를 과도하게 납입하는게 아닌 오히려 적게 내게 되는 구조를 가지게 됩니다.
※ 보험사는 손해를 보지 않기 위해서 상품개발을 합니다..해서 실비보험의 구성시에 사망특약을 의무로 가입하게 되고 암보험을 구성할때도 필요없는 사망특약들을 가입하게 되는것이죠.. 갱신형특약의 구성도 어찌보면 마찬가지 입니다.. 삼성화재는 갱신형특약으로만 보험을 판매하는 이유도 어찌보면 당연하게 자기들이 손해를 보지 않기 위해서 갱신형으로 구성하여 추후 보험금지급이 많아짐에 따르는 회사의 손해를 갱신형특약의 보험료 인상으로 어느정도 충당을 하여 손해를 줄이기 위함이라고 저는 생각합니다..
분명히 정말 보험료는 부담되고 특약은 많이 넣어야 하시는분들에게는 갱신형특약을 어쩔수 없이 가지고 가야하는 분들도 있을겁니다. 허나 미래의 보험료인상의 불확실성을 고려한다면 비갱신형특약으로 가지고 가야 가입자에게 유리해진다는 점이죠..
그리고 보험을 구성하실때에 제대로 보험설계를 하시려면 특약이 어쩟네 저쩟네가 아니라 실질적으로 보상청구할때 보험금이 어느특약에서 얼마가 나오는지에 대해서 알고 준비하시는게 가장 좋은 보험설계내용입니다..
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