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보험에 대해서 많이 질문하시는 내용들에 대한 답변을 정리하여서 올립니다.
가능하면 한번 아래 내용들 중 궁금하신 부분을 보시고 상담요청을 주시면 자세한 안내 받으실 수 잇습니다.
● 부활신청을 16년부터 3년으로 연장시행 합니다[by 아빠는 슈퍼맨]
: http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&page=1&divpage=5&no=26982
● [보도자료 172호]금소원,보험금 잘 안주는 회사 조사,발표[by 아빠는 슈퍼맨]
: http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&page=1&divpage=5&no=19820
● 자동차사고 과실비율 확인 및 교통사고 신속처리 협의서 [by 보험뽐뿌]
: http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&page=1&divpage=5&no=57
● 실손의료비 중복조회[by 보험뽐뿌]
: http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&page=1&divpage=5&no=161
● 실비보험이 무엇인가요?
- 치료 후 원무과에 수납하는 (실)제 병원(비)용을 급여/90%, 비급여/40%를 정산하여 지급하는 실손의료비특약이 들어간 보험을 말합니다.
- 중복 가입여부는 아래 링크된 곳으로 확인이 가능합니다.
http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&no=161
● 실손보상? 비례보상이 무엇인가요?
- 실손보상=비례보상이라는 말은 쉽게 설명드리면 실비보험이 몇개가 가입되어 있다고 하더라도 병원비용이 100만원이 나왔을 경우 각각의 보험에서 중복보상하는게 아닌 원무과에수납한 병원비용만큼을 실손의료비특약에서 정산하여 지급되는 특약을 말합니다.
【실손보상=비례보상】
(2개 보험에 입원의료비특약이 각각 구성되어 있고 입원비용이 100만원이며, 급여100%적용보험의 경우)
: A사 50만원 + B사 50만원 합산 100만원지급
(2개 보험에 입원의료비특약이 각각 구성되어 있고 입원비용이 100만원이며, 급여90%적용보험의 경우)
:A사 45만원 + B사 45만원 합산 90만원 지급
(2개 보험에 입원의료비특약이 각각 구성되어 있고 입원비용이 100만원이며, 비급여40%적용보험의 경우)
:A사 20만원 + B사 20만원 합산 40만원 지급
【정액보상】
(2개 보험에 암진단비가 각각 1천만원이 구성되어 있는 경우)
: A사 1천만원 + B사 1천만원 합산 2천만원 지급
(3개 보험에 입원일당이 각각 3만원씩 구성된 경우)
: A사 3만원 + B사 3만원 + C사 3만원합산 1일당 9만원 지급
● 실손특약은 어떤게 있나요?
- 종합입원의료비,질병입원의료비,상해입원의료비
- 종합통원의료비,질병통원의료비(외래/처방조제),상해통원의료비(외래/처방조제)
- 일상생활배상책임특약,가족중일상생활배상책임특약
- 벌금,변호사선임비용
등이 있습니다.
● 적립보험료란?
:적립보험료는 적립이라는 두글자가 전부입니다...
보장성보험의 구성시 적립보험료는 환급률(%)을 높이는 기능 과 갱신형특약의 보험료 인상시 인상보험료를대체충당 하는 용도로 사용하게 됩니다. (적립보험료내의 일부는 사업비로 차감 됩니다.)
적립보험료가 과도하게 구성될 수록 보험료의 가중치는 더욱 높아지게 됩니다. (한화손해는 적립보험료는 갱신특약의 인상보험료를 대체 충당하지 않습니다.)
● 가족일상생활배상책임특약 or 일상생활배상책임특약의차이가 무엇인가요?
: 생명보험사에는 일배책임특약이 없습니다.
말그대로 내가 타인에게 손해를 입힘으로써 배상금을 지급하여서 발생하는 손해를 커버하기 위해서 구성하는 특약입니다..
- 가족일상생활배상책임특약은 등본상의 가족구성원 모두가 해당됩니다.
- 일상생활배상책임특약은 피보험자와 배우자에 한해 해당됩니다.
보상의 내용은 타인의 신체를 우연한 사고로 손해 입힘에 따르는 병원비용에 대한 배상과 타인의 물건에 대한 손해를 입힘에따르는 손해배상액에 대해서 말합니다.
(예를 들면)
- 이글을 보시는 님이 우연하게 집에서 빨래를 널다가 베란다의 화분이 저에게 떨어져제가 1년간 입원하여 병원비용이 5천만원이 나와 이에 대한병원비용을 배상하는 경우
- 이글을 보시는 님이 거주하시는 주택의 화장실에서 물이 새서 아래층에 사는 저의 집 천장에 누수로 인해서 천장공사/벽지공사로 인해서 공사비용이 200만원이 나와서 배상하는 경우
- 이글을 보시는 님이 길을 가다 저와 부딫혀 제 아이폰이 완전파손되어(ㅠㅠ) 아이폰을 새로 구매하여서 발생하는 비용이 50만원이 나와서 배상하는경우
등등 일상생활중의 우연한 사고로 인한 나이외의 타인에 대해서 인과관계가 형성되지 않고 우연한 사고에 의한 경우에 배상금에 대한 책임에대해서 커버를 하는 특약입니다.
● 운전자보험을 따로 드나요? 운전자특약을추가 하나요?
: 대부분 혼동하시는데 규정지어서 설명드립니다.
운전자보험=운전자특약은 자동차사고배상이나 상대방이나 자신에 대한 병원비용이나합의금과는 무관합니다.
운전자특약을 구성하는 경우는 운전중 11대중과실시 피해자가 합의하에 처벌을 원치 않거나자신이 자동차보험에 가입되어 있더라도 자신이 가해자라면 형사처벌됨에 따르는 책임에 대해서 벌금/변호사선임비용/형사합의금을 충당하기 위해서 드는 보험입니다.
기존 실비보험 가입자라면 운전자특약을 추가하시거나 자동차보험내에 운전자특약을 추가하시는 것이 별도로 운전자보험을 추가하는 것보다 기본계약+일반상해사망 및 적립보험료가 안들어감으로 인해서 보험료가 저렴하기 때문에 가급적 운전자보험을 별도로 준비하시는것은 영업용운전자가 아닌 이상 고려하지 않는게 좋습니다.
(＊단, 가입 당시 특약이 없어진 경우는 특약 추가가 불가합니다. 과거 형사합의지원금,방어비용의 구성가능 상품)
[11대 중대과실 내용]
: 통상 6주가 넘으면 형사처벌이지만, 아래 11대중대과실에 해당되어 진단서가 나오면 무조건 형사처벌입니다.
1. 신호위반
2. 중앙선침범
3. 제한속도보다 20KM이상 과속
4. 앞지르기 방법위반
5. 철길건널목 통과방법위반
6. 횡단보도사고
7. 무면허운전
8. 음주운전
9. 보도를 침범
10. 승객추락방지의무위반
11. 어린이보호구역 안전운전 의무위반 (스쿨존)
안전운전 하시기를 기원합니다.
● 종신보험과 정기보험의 차이점이 무엇인가요?
: 통상 종신보험은 상속세의 재원을 충당하시는 분들이나 만기시점까지 유지시 정기보험의 환급금이 0원인점을 고려해서 납입한 원금을 돌려받고자 하시는 분들이 준비하시는 경우가 많으며, 매월 납입보험료가 부담이 되는 분들에게는 정기보험으로 소액의 보험료 납입을 하고 사망금을 종신보험과 동일하게보장 받으려고 하시는 분들에게 적합합니다.
- 종신보험은 죽는 시점에 관계 없이 최초 가입시점의 사망금을 그대로 보장합니다.
(종신보험 사망보장 기간 : 가입시점 ~ 죽는시점)
- 정기보험은 피보험자의 사망보장 시점을 가입자가 지정한 시점까지만 보장합니다.
(정기보험 사망보장 기간 : 가입시점 ~ 가입자 지정 시점 / 60세,70세,80세 등등)
(＊ 화폐가치의 추이는 1억원의 가치가 0원으로 떨어짐을 나타내는게 아닌 화폐가치는 시간에 비례하여 가치가 낮아짐을 의미합니다.)
- 종신보험은 평생토록 최초 가입시 지정한 사망금or사망금+가산보험금등을 받게 됩니다.(회사별지급유형이 조금씩 상이합니다.)
- 정기보험은 가입시점에서 60세만기를 지정한 경우 60세까지만사망금을 받게 되며, 그이후에는 보험이 종료되게 됩니다.(＊단, 일부 상품 종신보험으로 전환 가능)
● 암보험은 따로 들어야 하나요?
- 암보험은 암진단비,암수술비,암입원비,항암치료비(방사선)특약만들어가는 보험을 흔희 암보험이라고 지칭합니다.
과거에는 위의 암특약만을 주축으로 하는 암보험형태의 보험을 많이 가입하셨지만 현재는 실비보험내에 암특약들을 함께 포함하여서 구성이가능하기에 별도의 경계선이 없어졌으나 암진단비 금액 자체를 크게 가지고 가려고 하는 분들에게는 암특약만을 별도로 구성하시는 것도 좋은 방법입니다.
(암보험의 형태)
① 실비보험내에 암진단비,고액암진단비,암입원비,암수술비,항암치료비특약을추가하는 경우
② 손해보험사로 기본계약+일반상해사망+암진단비,고액암진단비,암입원비,암수술비,항암치료비특약을 추가하는 경우
③ 생명보험사/암보험전용 상품으로 주계약(암진단비) + 암사망 또는 정기특약을 넣어서 가입하는 경우
④ 손해보험사/두번주는암보험으로 기본계약+일반상해사망+이차암특약+암진단비,고액암진단비,암입원비,암수술비,항암치료비특약을 추가하는 경우
등등이 있으며, 어떠한 경우로 가입하는것이가장 좋다라고 말씀 드릴수 없는 이유는 기존보험을 분석하여 어떠한 경우가 가장 적합한지 어떤상품이 가장 내자신의Needs와 잘맞는지는 설계를 통해야만 정확하게 판별 할 수 있습니다.
현재 출시되고 있는 두번주는 암보험 상품은 갱신형위주로 구성되어져 보험료의 갱신에 대한 부담을 가지고 갈 수 밖에 없는 단점이 존재하며, 두번주는 암보험을 고려하는 경우라면 지속암에 대해서 보장하는 현*해*/멀*플암보험이 보장개시시점이나 보장범위가 가장 넓어서 좋습니다.
일반적으로 손해보험사로 암특약 자체만으로 구성하는 경우에는 한*손*/한*름플러스종합보험으로 구성하는 것이 적립보험료 10원으로 구성이 가능하며, 특약에 대한 보험료는 한*손*가 가장 저렴한 편이여서 유리합니다.
생명보험사로 암보험을 구성하는 경우는 고액암은 최고 1억원까지 보장받을 수 있다는 점에서좋지만 보험료는 적지 않은 편이니 가족력을 고려하여 암진단비 자체를 높게 구성하시려는 분들에게는 적합하다고 할 수 있습니다.
암보험은 내 Needs와 상황에 맞게 별도로 준비하시거나 실비보험에 포함하시면 됩니다.
● 암보험은 모든암을 보장 해주나요?
- 암진단비특약은 가입일 90일 이후부터 보장을 개시합니다.
- 암진단비특약은 가입일 1년 미만은 50%를보장합니다.
- 암진단비특약은 상피내암,경계성종양,기타피부암,갑상선암,제자리암은 20%를지급합니다. (일부회사 지급률 상이)
- 암진단비특약은 몇개가 가입되어 있더라도 각각의 가입금액을 지급하는 정액보상특약입니다.
- 고액암진단비특약은 기본적으로 골수암,뇌종양,혈액암을보장하며, 일부 회사들은 췌장암,식도암등을 포함합니다.
- 여성3대암진단비특약은 유방암,난소암,자궁암을 포함하며 일부회사는 위암을 포함합니다.
● CI보험 "중대한 뇌졸중" VS 뇌졸중진단비의 차이점
- 뇌출혈진단비는 말그대로 뇌에서 출혈이 발생해야만 진단비가 지급됩니다.
- 뇌졸중진단비는 뇌에서 출혈이나 경색 또는 폐색 및 협착(피가 고이는 경우.. 뇌전동맥과 대뇌동맥 폐색 및 협착 정말 많죠.)일 경우입니다.
- 뇌혈관질환진단비는 한화손해,메리츠화재,동부화재,롯데손해보험사에만 있는 특약으로 뇌졸중진단비의 범이 이외의 기타 뇌혈관질환과 뇌중풍등의 가장 포괄적인 범위입니다. (※단, 한화는 갱신형특약으로만 구성가능하며 보험료인상은 적잔히 오를거라 예상되네요.)
"중대한 뇌졸중" - CI보험의 주계약에 들어가는 내용입니다. 요놈이 최고의 난제입니다.
중대한 뇌졸중(Critical Stroke)
1. "중대한 뇌졸중" 이라 함은 거미막밑출혈, 뇌출혈, 뇌경색증이 발생하여 뇌혈액순환의 급격한 차단이 생겨서 그결과 영구적인 신경학적결손이 나타나는 질병을 말합니다.
2. 제 1항의 뇌혈액순환의 급격한 차단은 의사가 작성한 진료기록부상의전형적인 병력을 기초로 하여야 하며, 영구적인 신경학적결손이란 주관적인 자각증상(symptom)이 아니라 신경학적검사를 기초로 한 객관적인 신경학적증후(sign)로나타난 장애로서 별표 3 장애분류표에서 정한 "신경계에장해가 남아 일상생활 기본동작에 제한을 남긴 때"의 지급률이25%이상인 장해상태[장해분류별 판정기준 13. 신경계 , 정신행동 장해 "가. 장해의분류 1)" 및 "나.장해판정기준 1) 신경계1.3"에 다라 판정함]를 말합니다. (두가지상태가 반드시 포함이 되어야 합니다.)
3. "중대한 뇌졸중" 의 진단확정은 뇌전산화단층촬영(Brain CT Scan), 자기공명영상(MRI),뇌혈관조영술, 영전자방출단층술(PET scan), 단일광자전산화단층술(SPECT), 뇌척수액검사를 기초로 영구적인 신경학적 결손에 일치되게"중대한 뇌졸중"에 특징적인 소견이 발병 당시 새롭게 출현함을 근거로하여야 합니다.
4. 일과성허혈발작(transcient ischemic attack), 가역적허혈성신경학적결손(reversible ischemic neurological deficit)은 보장에서 제외합니다. 또한, 다음과 같은 뇌출혈, 뇌경색은보장에서 제외합니다.
가.외상에 의한 뇌출혈
나. 뇌종양으로 인한 뇌출혈
다. 뇌수술 합병증으로 인한 뇌출혈
라. 신경학적결손을 가져오는 안동맥(ophthaimic artery)의 폐색
- 어떠신가요? 참 난해하시죠...저역시도 난해합니다. 그러니 가입자들은 어떻겠습니다.
CI보험 가입하신 분들 중에서 이러한 내용 설계사에게 듣고 가입하신 분들은 대부분 없을겁니다.
위의 중대한 뇌졸중은 뇌졸중이 발생한 시작시점을기초로 하여서 뇌혈맥순환의 급격한 차단이 와야하며,
급격한 차단이 오면서 영구적인 기능손실이 와야만 주계약의 50%나 80%를 선지급 받게 됩니다.
만일 영구적인 기능손실이 아니라면 선지급을받을 수 없으며, 혹여나 치료기간중에 상태가
호전된다면 사망보험금을 미리 받으시기란 불가능 합니다.
영구적인 신경학적결손은 이동동작,음식물섭취,배변배뇨,목욕,옷입고 벗기기를 할 수 없는
상태가 되어야 하며, 보조기구 사용없이 방밖에 나올수 없는 상태/휠체어 또는 다른 사람의 도움없이는
밖에 나올수 없는 상태가 충족되어야만 중대한 뇌졸중의 선지급을 받을 수 있습니다.
그리고 위의 가나다라를 보시면 깔끔 하게제외 시켰죠.
많은 분들이 오해하고 있습니다. CI보험상의 중대한 뇌졸중은 뇌관련 질환의 진단비라기 보다 사망금에 가깝습니다.
● 일반상해?교통상해?생명보험사 재해?
과거의 손해보험사의 일반상해에서는 천재지변,자연재해로 인한 상해에 대해서는 면책규정을 두었지만 개정된이후로 손해보험사의 일반상해는 생명보험사의 재해와 동일하게 천재지변,자연재해등을 포함하여서 보장범위가동일합니다. (일반상해 = 재해)
- 일반상해 : 일반상해 + 교통상해 + 천재지변
- 생명보험사의 재해 : 일반상해와 상동
- 교통상해 : 교통中 상해시만 해당
● 가입금액 = 보장금액
가입금액 = 보장금액
: 가입금액과 보장금액은 가입되어 있는 특약에서 나오는 보험금을 말합니다. 실손특약과배상책임특약/운전자특약을 제외한 나머지 특약들은 정액보상특약이기 때문에 가입금액에 해당하면 지급을 하게됩니다.
(예: 암진단시/3천만원특약 가입, 1년후 간암 진단시 3천만원 지급,골절진단비/20만원특약 가입시, 가입후 손가락골절시 20만원지급)
● 일반상해후유장해? 재해상해? 일반상해 50%이상 후유장해? 일반상해80% 이상 후유장해?
해당 특약들은후유장해시 매년 가입금액의 일부 또는 가입금액을 지급하는 특약을 의미합니다.
1) 일반상해후유장해특약 : 후유장해 3~80%까지에대해서 가입금액을 곱하여 지급합니다. (예:하반신마비 80% X 가입금액 1억 = 8천만원)
2) 재해상해특약 : 위의 일반상해후유장해특약과 동일하지만 생명보험사의특약입니다.. 후유장해의 지급률범위를 보면 통상 손해보험사의 지급률이 약간 더 좋습니다.
3) 50% 또는 80%이상후유장해 : 말그대로장해율이 50%이상일때 또는 80%이상일때를 의미합니다.
후유장해특약은 재활자금/간병자금/생활비용의 충당을하기위해서 이루어지며 높으면 높을 수록 낮은 장해율(%)에도 지급금액이 높아지기는 하지만 나이가 어린분들의경우 높게 책정되기 때문에 보험료부담이 있는 특약입니다.
● 갱신형특약과 비갱신형특약의 차이점
갱신형 특약은 처음의 가입시 보험료는 저렴하지만 실질적인 보장혜택을 받는 고연령 시점에서 보험료의 부담이가중
될 수 있음을 알고 계셔야 합니다.
갱신형특약과 비갱신형 특약 정리글 : http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&no=365
● 일상생활배상책임/가족중일상생활배상책임의중복가입시의 공제
내용이 많아 아래 정리글로 링크하였습니다.
정리글 :http://www.ppomppu.co.kr/zboard/view.php?id=consulting&no=381
● 실손의료비특약에서 자동차 사고시에 보상되나요?
왜 실손의료비특약인지부터 이름의 의미를 이해하시면 쉽습니다.
실손의료비라는말 자체에 함축적인 내용을 포함하듯이 의료비에 대해서 실제 손해가 발생한 부분에 대해서만 공제나 입원의료비의 보상제도에 따라서 보상하게 됩니다.
자동차사고시에는 보통 피해차량의 자동차보험이나 가해자측의 자동차보험에서 인사사고에 대한 병원비용을 부담하게 됩니다. (자동차보험 100%보상)
그렇기 때문에 실손의료비특약에서는 실제 손해부분만을 지급하게 되기 때문에 이미 100%보상이되어 보험금의 지급을 | 
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