종신보험은 일반적으로 가장의 조기 사망위험을 대비하기 위해 가입합니다. 

(물론 실손보험이 나오기 전에는 종신보험에 특약을 넣어서 질병등 건강보험역할을 했습니다만...)

1. 언제 사망보험을 가입해야 하나? 사망보장이 필요한 시기는?

사망보장은 사망보장이 필요한 시기만 가입해서 조기사망에 대비하면 됩니다.

사망보장이 필요한 시기는, 부양가족이 생겨서, 가장의 조기 사망시 유족들이 문제가 생기는 시기인 결혼시점부터, 

자녀들이 경제적으로 자립하는 시점인 가장나이 60세전후까지입니다.

결혼해서 가입해서, 60세전후까지만 보장받으면 됩니다.

2. 가장 저렴하고, 합리적인 사망보험은?

종신보험이 아니라, 앞서 설명한 필요한 시기[결혼시점부터~ 60세전후 나이(자녀들이 경제적으로 자립하는 시점)까지]에만 

사망보장을 받는 정기보험으로 준비하는 것이 가장 적절합니다.

그리고, 중간에 설계사 수수료가 빠져서 더 저렴한 다이렉트정기보험으로 준비하는게,

다이렉트정기보험의 보험료가 일반 종신보험료의 평균 1/10수준이므로 가장 저렴합니다.

3. 자녀들이 경제적으로 자립하는 약 60세이후에도 사망보장이 필요한가?

약 60세이후에는 자녀들이 경제적으로 자립하므로, 가장이 없더라도, 경제적으로는 큰 문제가 되지 않습니다. 

종신보험은 60세 이후에도 사망보장이 되므로, 60세이후에는 필요성이 떨어지는(불필요한) 보험이 됩니다. 

그러므로 사망보장이 필요한 기간까지인 약 60세전후까지만 보장을 받으시면 됩니다.

4. 반대로 60세이후에도 사망하지 않고 생존한다면?

이때는 사망보험금이 아니라, 노후자금이 필요합니다. 

일반적으로 60세 이후에는 노후자금이 부족할것이므로, 종신보험을 대부분 연금전환 할 가능성이 높습니다.

그래서, 같은 돈으로(약 종신보험료 15만원) 종신보험을 연금전환하는 것보다, 

2만원은 다이렉트정기보험 가입하고, 남는 13만원으로 저축하는게, 

종신보험의 연금전환 금액보다 최소 2배이상은 많아 유리합니다.

5. 지금부터 30년후(가정: 60세시점)에 사망보장금 1억의 돈가치는?

지금 1억 종신보험을 가입해도, 30년후(60세)에는 지금과 같은 1억의 돈가치가 아니게 됩니다.

1억이 30년후에는 물가상승율 4%를 가정하면 지금의 3천만원과 같아지고,

5%의 물가상승율을 가정하면 2,300만원과 같은 돈 가치가 됩니다.

즉, 30년후인 60세(가정: 현재 30세)에 1억 받아봐야 큰 도움이 안되므로, 

정말로 사망보장이 필요한 시기(60세 이전)까지만 저렴한 보험료로 준비하자는 겁니다.

그게 결혼시점부터 60세까지, 다이렉트정기보험으로 준비하는 것입니다.

6. 사망보험은 다이렉트 (정기)보험이 적정한 이유?

사망보험은 병원갈때마다 설계사의 관리가 필요한 건강보험과 달리, 

한번 사망하면 보험금 청구하면 되므로, 즉 설계사의 별다른 관리라는게 필요없습니다.

그래서 다이렉트보험이라도 보험금청구등 관리상의 아무 문제가 없기에 적정합니다.

7. 조기에 가입하면 보혐료가 저렴하다? NO, 사망보험료는 계속 낮아지고 있다.

조기에 가입하면 나이가 어려 보험료가 저렴하다고 하지만,

종신보장이 아니라, 필요한 시기만 보장하면 되므로, 필요한 시기에 가입하는게 적합한데요,

요새는 사망율이 낮아져서 사망보험료도 낮아지고 있는 있으므로, 불리하지 않습니다.

8. 정기보험은 전기납으로..

통상 20년납이 아니라, 30세 가입하면, 60세까지 전기간 동안 보험료를 납부하세요.

그래야 보험료도 가장 저렴하고, 혹시 조기사망시 더이상 보험료는 내지 않아도 됩니다.

9. 고령화 추세로 조기사망위험보다는 오래사는 위험이 더 높다.

최근 조기사망율이 낮아져 종신보험료가 낮아졌듯이, 

조기사망위험보다는 오래사는위험이 더 커므로, 

예를 들어 종신보험료 17만원중에서 2만원으로 사망보장(다이렉트정기보험)하고, 

남는 15만원을 노후준비를 하는게 더 적절합니다.

10. 그래도, 종신보험을 권하는 이유는?

커미션이 보험중에서 가장 높기 때문입니다.

실속형종신이라는 것도 어떻게든 종신 팔아먹기위한 꼼수일뿐입니다

11. 현실적으로 종신보험의 10년 계약 유지율은?

29.2%에 지나지 않습니다. 

나머지 70%는 조기해약하여 , 보험사와 설계사 좋은 일만 시켜주는 꼴입니다. (5년유지율은 42.9%)

현실적인 통계가 잘 말해주듯이, 10년 이전에 70%는 해약을 하고, 

나머지 30%만 10년 이후에도 유지를 하는데, 

이분들도 대부분은 해약하거나, 연금전환하지 않겠습니까?

60세 이후에도 종신보험을 유지하는 비율이 현실으로 10%도 안되거나, 거의 없을것으로 보입니다.

그러므로 이건 종신보험이 아니죠. 좋게 말해서, 비싼 정기보험정도 이거나, 손해보고 버리는 돈이 되고 맙니다

12. 종신보험이 그래도 필요한 사람은?

자산 30억이상 부자들이 상속세를 내기 위한 재원마련용으로만 의미가 있습니다.

우리 같은 서민들한테는 더 적합한 대안이 있으므로, 정말로 낭비되는 돈입니다.

13. 종신보험을 연금전환하면 누가 더 이득일까요?

종신보험을 연금전환하게 되면, 연금전환의 재원은 사망보장금액(가정: 1억)이 아니라,

그때의 해약환급금(아무리 많아도 최대 6~7,000만원)입니다.

보험사 입장에서는 종신보험은 한번은 사망보장금액 1억을 지급해야 하는데,

계약자들이 연금전환해주면, 1억이 아니라, 해약환급금(아무리 많아도 최대 6~7천만)을 지급하면 되므로, 차액인 3~4천만원이 이득이고,

또한 연금으로 지급하므로 목돈을 주지 않아도 되므로, 또한번 보험사입장에서는 이득이 됩니다.

그래서 연금전환하라는 것이지, 보혐사가 손해나면 절대로 연금전환하라고 하지 않습니다.

잘 아시듯이 보험사 손해나는 상품은 다 없앴거나, 없애고 있습니다.

종신보험가입하지말고, 정기다이렉트보험으로 끝내고, 남은 돈으로 저축하면 종신보험의 해약환급보다 최소 2배는 더 많습니다.

확률상으로 종신보험은 60세 이후에 대부분이 연금전환하실가능성이 높지 않습니까?

뭔말이냐면, 결국은 노후자금으로 쓴다는 얘기인데, 그럴거면 차라리 사망보장은 저렴한 다이렉트정기보험으로 끝내고,

남는돈으로 저축하면, 종신보험을 연금전환하는 것보다 최소 2배 더 많이 받게 되는데, 이방법이 더 낫지 않습니까?

14. 월소득의 10%선에서 (보장성)보험을 가입하는게 적정하다고요?

이 10%비율은 어디까지나 보험사(설계사)의 생각이고, 보험사의 희망사항이지

고객을 위한 적정한 기준은 아닙니다.

10%는 종신보험을 꼭, 가입시킬려는(제발 좀 가입해달라는...) 보험사의 꼼수일뿐입니다.

적정선은 소득의 2~5% 비율입니다. 

실손과 정기다이렉트로 준비하면 소득에 따라서 비율이 다르겠지만, 모두 2~5%비율 선이면 됩니다.

15. 여자의 사망보장은?

여자가 주소득원이든 아니든, 남자와 똑같이 다이렉트정기보험으로 5,000만원정도 60세까지 보장받읍시다, 

한달에 보험료로 6~7,000원이면 가능합니다.

엄마의 조기사망은 자녀의 양육비등에 부담이 될수있으므로, 준비해둡시다,

보험료도 얼마안하므로....여자들의 보험료가 저렴한 이유는 그만큼 사망확률이 낮다는 겁니다.

그래서, 결론은 결혼시점(부부 모두)에가서, 다이렉트정기보험으로 준비하세요.