해외펀드비과세+ISA+개인연금+퇴직연금+주식계좌+적금+대출 최고 금융사 찾기 경함담21

재테크 10년, 뽐뿌 눈팅 수년하면서 가장 최적으로 선택한 경험담 입니다.

1.해외펀드 비과세 계좌

키움증권 선택했습니다.

1) 샀다팔았다 편한 해외ETF 거래하기 위해서 선택했습니다.

2) 주식거래 수수료도 가장 낮은 편이죠

방법은 비대면계좌개설하고, 그 계좌 근거로 해외펀드 비과세 계좌 개설했습니다.

저는 키움을 선택했지만, 이베스트 증권도 거의 동일 조건이며,

ETF 관심없이, 해외펀드만 거래하겠다 하시면, 펀슈(펀드온라인슈퍼마켓) 이 젤 좋아 보입니다.

해외펀드 비과세 장점 : 해외펀드 양도세 비과세 ( 단, 배당소득세 15.4% 는 과세됨 )

비과세유지기간 : 10년  ~ 약 2026년 까지

가입한도 : 3천만원

가입기간  ~ 2017-12-31 약2년간

키움증권 진행중 이벤트는

추첨경품 500만 10만   ,  1천만 20만   ,  2천만:ipad air2

전체경품 500만 1만     , 1천만 2만     , 2천만:3만 상품권

2. ISA 계좌

아직 개설 전이죠 내일(3/14)부터 계좌 개설 가능한데요.아마도 키움 선택할 거같습니다.

이베스트 증권도 이벤트는 너무 좋더라구요. 그래도 전 600만원 1년 7% RP 가 더 좋아 보이네요

3/14일 되서 키움ISA가입 해봤는데요. 일임형만 가능해서 바로 해지 했습니다.

저는 증권사에 위임하는 거보다는 직접운용하는 신탁형에 관심이 있거든요

NH투자증권과, 미래에셋을 놓고 저울질 입니다. 

NH가 예전에 비해 많이 좋아졌더군요 해외펀드 비과세계좌의 교체매매 서비스는 감탄했습니다.  

* NH교체매매 서비스 : 펀드 매도와 동시에 매수할 펀드(최대 3개)를 지정. 펀드 매도결제일에 지정펀드 자동 매수

제가 제일 관심있는거는 ISA계좌의 ETF거래가능 여부인데요. 

미래에셋은 ISA 신탁형 ETF 거래가능 시스템을 개발중이라고 합니다. 아직 일정은 장담할 수 없다고, 온라인 답변왔네요

NH도 동일하게 온라인 문의중인데. 답변 결과에 따라 둘 중 하나 고를것 같습니다.

ISA계좌 장점 : 순수익 200만원 비과세, 200만원 초과 9.9% 분리과세

한도 : 5년간 연 2천만원 ( 총 1억 )

의무가입 5년

가입기간 : 2016-03-14 ~ 2018-12-31

혜택대상 : 예금+펀드+ELS 인데 저는 해외펀드만 고려 ,

              ELS  막상 해보니, 생각보다 손이 많이 가더라구요 또 가금가다 knock down 당하면 손실이 어마어마

              또  수익 조건도 안좋아 져 있어요

미래에셋ISA이벤트

 1) 매월10만원 1년자동이체 선착순1만명 : 백화점 상품권 5천원

 2) 1천만원이상 매수 : 백화점상품권 1만원

NH증권 ISA이벤트

 1)  상담고객 큐브퍼즐 ( 음... )

 2)  ISA+해외펀드비과세+연금 합계

   300만~1천만 : 1만원 상품권

   1천만~2천만 : 2만원 상품권

    ....

    1억이상~    : 30만원 상품권

 3) 20만원이상 1년 적립식 : 1만원 모바일 상품권

키움 진행중 이벤트

1) ISA투자금액 30% 한도 1년RP 연7% 가입가능 ( 2천만 가입시 600만원 7% RP가입가능 )

2). ISA계좌 1년간 수수료무료

3) 5천원  문화상품권

3. 개인연금

펀드온라인슈퍼마켓 선택했습니다.

http://www.fundsupermarket.co.kr/

1)  펀슈는 자산운용연합이기 때문에 시중에 유통되는 대부분의 펀드가 다 있고

2)  수수료도 최저수준 입니다.

저는 펀슈 선택했지만, 키움도 나쁘지 않다고 생각합니다.

개인연금장점 : 해외펀드 양도세/배당세 과세 이연 ( 만기전까진 비과세, 만기후 연금 탈때 연금 소득 과세 )

               - 국내펀드는 원래 과세 없으니, 연금계좌에서 가입할 필요 없어요 걍 다른 일반 계좌로 개설하시면 됩니다.

               +소득공제

소득공제한도 :  연 400만     ( 700만 까지 늘린다고 하는데 아직 국회 통과 안됐어요 )

운용경험담 :

1) 월 33만원씩 입금하고, 마지막 12월에 +4만원한 37만원 입금하면 한도 400만원 됩니다.

2) 해외펀드로 수익올리기가 쉽지 않습니다. 다른 재테크 수단대비 성과가 늘 낮아요.

    지금 결론은  글로벌index 펀드 가입해서 전세계 평균 먹는걸 base 로 하고, 자신감 생길때 포트 변화 시키는 겁니다.

    예) 피델리티 글로벌배당인컴증권자투자신탁 (주식-재간접형) S-PRS  ( 보수 0.345% )  - 보수가 낮아 배당주로

4. 퇴직연금 개인IRP

미래에셋 선택했습니다.

펀슈나 키움이 퇴직연금을 안하는 상황에서 최적은 미래에셋이라고 판단했습니다.

가입할 수 있는 펀드가 제일 많은 편입니다.

펀슈나 키움이 퇴직연금하거나, 국회에서 개인연금 한도 700 으로 늘리면, 가입할 필요 없는 계좌 입니다.

퇴직연금 장점 : 개인연금과 동일해요

                 해외펀드 양도세/배당세 과세 이연 ( 만기전까진 비과세, 만기후 연금 탈때 연금 소득 과세 )

               - 국내펀드는 원래 과세 없으니, 연금계좌에서 가입할 필요 없어요 걍 다른 일반 계좌로 개설하시면 됩니다.

              +소득공제

소득공제 한도 : 연 300만   ( 총연금공제700만 - 개인연금 400만 = 300만 )

운용특징 : 주식100% 는 70% 까지만 투자가능하고 30% 는 혼합형 또는 채권형에 투자해야 됨

5. 주식계좌

키움 + KB 거래하고 있습니다.

KB는 집담보 대출, 개인신용 대출 받을 때, KB점수 높게 할려고 가입한 거구요

대출 필요없으면, 키움이 수수료나 편의성이 우수합니다.또, 대주수수료도 꽤 솔솔하더라구요

아마, 현재 새로 계좌 개설한다면,  최저 수수료의 대신 크레온도 좋은 선택일 겁니다.

수수료외에도 대신의 HTS 는 각종 지표 검색등 분석하기 최고의 툴이라고  생각하고 있습니다.

6. 해외주식계좌

신한금융투자 + 키움 거래중입니다.

수수료 조건은 키움이 좋은데, 환전 혜택을 고려하면, 신한금융투자가 압도적입니다.

신한은행+신한금융투자 연계한 글로벌FNA라는 계좌가 있는데

증권사보다는 은행이 압도적으로 좋은 환전혜택을 주기 때문에 장점이 있는 계좌 입니다.

키움 미국 수수료 :  0.25% ( 단, 7$ 이하는 무조건 최저수수료7$ )

환전수수료 : 혜택없이 1% 가까운 수수료ㅡ.ㅡ;;, 혜택 받을려면 거액 한 큐 입금하면서 영업점 전화해서 협상

신한금융투자 중국 상해A 수수료 : 0.3%  ( 최저수수료 없음 )

환전수수료 : 신한은행퇴직연금 가입하여 환전수수료 90% 우대받고, 글로벌FNA계좌로 환전하면, 신한금융투자에서 거래가능

                 ( 퇴직연금 가입안해도 온라인 환전 우대율이 60% 정도 될겁니다 )

미국주식은 최저수수료가 낮은 키움증권에서

중국 후강통은 글로벌FNA 를 이용하여 신한금융투자에서 거래중 입니다.

7. 적금

저는  저축은행 3년적금 위주로 가입합니다. 정부의 예보에서 5천만원까지 예금보호하니, 안정성면에서 우수하고, 금리도 좋죠

저축은행중앙회 홈페이지 가서, 3년 적금금리 가장높은 저축은행 5개를 골라 가입하고 있습니다.

https://www.fsb.or.kr/financepro/deposit_info06.do

금리높게 주는 저축은행이 월, 분기, 반기 별로 계속 바뀌기 때문에,

저축은행 방문하면서 신규 계좌 개설하는게 불편한데, 함 갔다 오면, 금리 혜택이 있으니, 재테크 인에게는 감당할 만한 수고라 생각합니다.

이렇게 해서 저는

신규적금 평균 3.56%    - 2016/2월 웰컴, 대신저축, KB저축, OK저축 은행 3년적금 가입

총 가입적금 잔고 평균 3.8% 금리 유지중입니다.

유의점은 금융사별 잔고가 4500만원 넘지 않도록 유지하는 겁니다.

5천만원까지 보호인데, 500만원은 여유로 남겨 놓는 거예요. 저축은행 망하면, 계좌 동결되고,

그 동결된 몇개월간 받는 이자도 고려해야 되거든요.

저축은행 망하면 어떡하냐 라고 말씀하시는 분들도 있는데.  일단 원금보전은 정부에서 해주고,

또 현재까지 망한 저축은행은 1금융권이나 증권사가 인수해서 금리보전 해 주고 있습니다.

오히려 망하기전 막판 발악시 높게 주는 금리 그거 솔솔 합니다.

8. 대출

1. 아파트 살고 있고, 담보 대출은 한국주택금융공사 ( www.hf.go.kr )  아낌e대출  15년 고정  2.85% 로 받고 있습니다.(2015년7월)

   4억이하, 1주택 실거주 + 15년이상 고정금리 대출 받으면 1500 만원 한도로 소득공제 됩니다.

   아 그리고, 매월 조금씩 원금도 갚아가는 조건으로 해야 되구요.

   소득공제 고려하면 실질 대출금리는  1.8% 대라 원금 상환하기 아까운 생각이 들정도 네요.

2. 신용대출도 받고 있는데요. 재테크 욕심이 많다 보니,  후강퉁 투자시 신용대출을 받았습니다. ( 2014년11월)

    그 후 매년 갱신하며 유지하고 있는데요.

    KB 본부승인집단신용대출 3.41% 로 받고 있는 상태 이네요.

   - 이건 상환할까 말까 항상 고민중인데. 욕심과의 싸움이예요. 내가 3.41% 대출받아서 4.5% 수익올리면 되지 하는 욕심이요

p.s. 제가 뜸하게 posting 하는 네이버 블로그 입니다. 참고하세요   http://blog.naver.com/mint3