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많은 직장인들이 연말정산 세액 공제를 위해서 연금저축을 하는데요. 잘 모르고 있는 부분들에 대해 아는 선에서 정리해 보고자 합니다. 연금저축펀드 기준으로 작성하겠습니다. 0. 연말 정산 세액 공제율 검색만 해도 수도 없이 나오지만 간단하게 언급하면, 연금저축 600만, IRP 300만 기준 (IRP만 900만도 가능) 5500만 이하 16.5% 최대 148.5만 5500만 초과 13.2% 최대 118.8만 세액공제 본인이 인적공제, 다양한 공제 받고 결정 세액이 저 최대 금액 보다 적은 경우 Max로 넣을 필요는 없으며, Max로 넣더라도 세액 공제 받지 않은 금액은 패널티 없이 인출 가능합니다. 1. 어떤 증권사를 선택할지? 수수료 무료 이벤트 및 입금 금액당 일정 상품권 지급하는 원하는 증권사에서 개설하면 됩니다. 저는 주로 한투, 미래에셋, 삼증, 신한금융투자 이용합니다. 2. 계좌 유지 및 이전 혜택 한투의 경우 매년 입금 금액당 상품권 제공, 연말 정산 받지 않은 금액은 인출 가능하므로 보통 이벤트 기간에 입금 후 혜택 받기 위한 잔고 유지 기간 충족 후 인출하면 됩니다. 예를들어 올해 1천만원 입금 후 혜택 받고 모두 인출을 해도 되고 연말정산 한도인 600만원을 남겨두고 나머지 400만원을 인출해도 되고 원하는만큼 출금하면 됩니다. 3. 연금저축펀드 계좌에 그냥 현금 보유? 사람들이 이 부분을 가장 모르는거 같아요. 연말 정산 혜택 보려다가 괜히 내 자산 잃는건 싫어서 계좌에 그냥 현금으로 보유하시는 분들도 있다라구요. 그럼 물가에 의해 돈이 삭제되는거랑 다름 없어요. 제가 추천드리는거는 TIGER CD금리투자KIS(합성)을 매수하시면 현재 연이율 3.6% 수준으로 NAV값이 변동됩니다. 즉 금리가 마이너스가 아닌 플러스이면 원금 손해 없이 매일 이자만큼 가격이 오른다고 보시면 됩니다. 위 종목은 CD금리 91일물을 추종합니다. https://m.stock.naver.com 4. 어떤 ETF? 저 같은 경우 최소 20년 장투로 연금저축펀드를 운영 중입니다. 연금 수령이 얼마 남지 않으신 분들은 위에 언급드린 TIGER CD금리투자KIS(합성) 로 원금을 잃지 않는 것이 중요하다고 상각합니다. 오랜 기간 장투를 하실 분이면, 저는 나스닥이나 S&P500 인덱스에 투자하는 것이 좋다고 봅니다. 개별 섹터의 경우 운영 수수료가 너무 비싸기 때문이며, 위에 두 인덱스를 장기간 이길 수 있는 ETF는 없다고 보기 때문입니다. (이건 개인 생각입니다.) 제가 투자하는 인덱스는 아래 4개 입니다 KODEX 미국나스닥100TR KODEX 미국S&P500TR TIGER 미국나스닥100TR(H) TIGER 미국S&P500TR(H) 뒤에 (H) 가 붙으면 환헷지 의미합니다. 최대한 환율 등락에 영향을 받지 않게 운용하는 것이고, 그만큼 기타 운용 보수가 추가 됩니다. 0.0x% 수준 종목명에 TR은 토탈 리턴의 의미로 배당을 재투자 하는 것을 의미합니다. 나스닥100의 경우 배당이 미미하여 큰 의미가 없어 SNP는 어느정도 배당이 나오는 이를 복리로 재투자하는 종목이라고 보시면 됩니다. 개인적으로 환율이 1300원 위에서는 환헷지를 모으고, 1200원 아래에서는 환오픈형을 모읍니다. 그 사이에서는 반반 모읍니다. 이건 개인 뷰에 따라 정하시면 될거 같고 사실 장기적으로는 큰 차이는 없을거 같지만 저는 환헷지형을 더 선호합니다. 지수가 오르고 거기에 환율도 올라서 가격이 더 오르는 기쁨보다 지수는 오르고 환율이 내려서 가격이 내리면 기분이 더 안좋더라구요 ㅎㅎ 6. 원금 보장 운용 방법 원금 잃는건 싫지만 지수형 인덱스에 투자는 하고 싶어! 모으는 재미도 있어야지!라고 생각하는 분들은 TIGER CD금리투자KIS(합성) 의 이자? 수익이 1주 가격(현재 약 5.5만)만큼 나면 1주 매도 후 원하시는 인덱스 매수하면 원금 잃지 않고 모아가는 재미도 있습니다 ㅎㅎ
마지막으로 운용보수입니다. ETF 운용사도 그렇고 감독하는 정부 기관도 저는 양아치 같은게 기본 보수율만 표기 해놓고 수수료 저렴하다고 광고를 합니다. ETF 보수에는 기본보수율에 기타비용이 있으며 두 보수를 더한걸 TER(Total Expense Ratio)이라고 합니다. 여기에 매매 중개 수수료까지 더한것이 총 보수가 됩니다. 보수 공시 사이트는 금융투자협회 보수 공시 사이트 링크이며, 자기가 투자하는 ETF 또는 유사 ETF 보수를 최소한 비교하고 투자하시길 바랍니다. https://dis.kofia.or.kr/websquare/index.jsp?w2xPath=/wq/fundann/DISFundFeeCMS.xml&divisionId=MDIS01005001000000&serviceId=SDIS01005001000 모바일이라 두서 없더라도 양해 부탁드립니다. | 
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