안녕하세요

항상 좋은 보험 정보 안내로 올바른 선택 하실 수 있도록 안내 드리고 있는 김욱태 실장입니다

오늘은 태아보험 100세만기로 알아보시는 분들께서 표준안으로 보실만한 설계를 보면서 어떻게 방향을 잡으시면 좋을까 생각해 보는 시간을 갖겠습니다

태아보험은 출생직후부터 아이가 보장 받을 수 있도록 임신 중에 준비해 두는 상품인데요

출생 직후는 물론이고 영유아기와 청소년기 그리고 성인에 이르기까지 보장 받을 만한 담보들을 설정해서 가져갑니다

종합형 상품에 진단비 수술비 입원일당 등을 포함해서 가져가며 실비 상품을 통해서 실제 병원비의 일부를 돌려 받을 수 있습니다

실비는 현재 표준화 되어 있어서 어떤 회사의 상품을 가입하시더라도 보장내용이 동일하기 때문에 어떤 담보를 넣을까 고민하실 필요가 없습니다

다만 각 회사 손해율에 따라서 책정 된 보험료는 조금씩 차이가 있는데요, 이 부분도 어차피 1년마다 갱신 되면서 변동 되기 때문에 크게 신경쓰지 않으셔도 됩니다

우리가 자세하게 신경써서 들여다 봐야 하는 것은 종합형 상품의 내용입니다

크게 질병과 상해 담보로 나눌 수 있고요

진단비, 수술비, 입원일당, 기타 담보의 내용을 확인해 보시면 좋을 것 같습니다

사실 이쪽 분야에 대해서 전문적으로 잘 알지 못하시는 고객님들이 대부분 이실텐데요,

보험 용어라는 것이 상당히 딱딱하고 어려운 부분이 있기 때문에 더욱 이해하기 어려우실 거라고 생각합니다

그러다보니 태아보험 준비할 때 그냥 아는분에게 소개 받거나 보험하시는 지인분에게 부탁해서 제대로 파악하지 않은채로 잘 해줬겠거니 하는 마음으로 선택하시는 분들도 계신데요

다행스럽게 좋은 설계를 소개 받고 진행하셨다면 좋겠지만 그렇지 못했다면 그 피해는 고스라니 고객님과 아이에게 돌아갈 수 밖에 없을 것입니다

설계사마다 최적화의 기준이 다를 수 있지만 오늘 보여드리는 제가 현재 100세만기 진행하시려는 분들에게 표준안으로 제시해 드리고 있는 A사의 실제 제안서의 일부 입니다

임신 중에 가입할 경우 위험율을 반영하여 태아기간과 출생후 책정 된 금액을 납입하게 됩니다

아이의 보장은 출생 직후부터 시작 되는데 굳이 태아기간부터 납입해야 되는가 의문이 드실 수도 있는데요

출생 직후 아이가 아픈 상태로 세상에 나왔을 때부터 바로 적용 받을 수 있도록 보험회사에서 위험요소를 모두 인수하는 조건으로 받는 것이라고 보시면 되겠습니다

임신 11주차 기준으로 태아기간 54,840원, 출생후 94,890원 책정 되었습니다

가입 진행하는 임신 주차에 따라서 태아기간 월납입액은 변동 될 수 있습니다 (태아특약 변동)

기본계약 담보는 제외할 수 없으며 가입시 꼭 포함해야 하는 특약입니다

이 담보만으로 상해후유장해 3%부터 보장이 가능합니다

후유장해라는 것은 충분한 치료를 받고도 영구적으로 회복 되지 않는 상태라고 보시면 되는데요

의사를 통해 후유장해 판정을 받으며 그 비율대로 담보의 가입금액 적용해서 지급을 받습니다

예를 들어 상해후유장해 30% 판정을 받으면 가입금액 5천만원이므로 1천 5백만원 지급을 받게 되는 것이죠

일부 설계의 경우 교통상해 후유장해를 포함하는 경우도 있는데요

기본계약 담보에서 포괄적인 보장이 가능하므로 굳이 범위가 좁은 담보를 나눠서 가져가지 마시고 기본계약의 가입금액을 높여 가져가는 것이 유리합니다

골절진단, 화상진단담보 포함했고요 원하실 경우 골절 화상 수술담보도 설정 가능하지만 수술까지 진행할 경우 상해수술담보에서 보장 받도록 했습니다

상해 질병 종수술 담보를 포함했습니다

종수술 담보는 상당히 광범위한 종류의 수술에 대비할 수 있는 담보인데요

그 종류에 따라서 수술을 1~5종으로 분류하며 종류에 따른 보장 금액이 별도로 책정 되어 있습니다

위의 그림은 종수술 분류표의 일부분인데요

예를 들어서 59번의 관혈적 척수종양 절제수술을 진행했다면 수술종류는 4종에 해당 되는데요

본 설계서 대로 가져갔을 경우 질병5종 수술비에 해당 되어 5백만원 보장을 받게 됩니다

어린아이의 경우에도 암진단금을 설정해 둘 필요가 있는데요

소아백혈병이나 다발성소아암에 대비하게 됩니다

일반암진단담보에서 특정암을 포함하고 특정암은 다발성소아암을 포함하고 있으며 다발성소아암은 소아백혈병을 포함합니다

즉 아이가 위의 설계로 가입해두었다가 소아백혈병 진단을 받게 되면 8천+1천+4천으로 총 1억 3천만원 보장을 받습니다

뇌혈관질환진단의 경우 A사는 I, II로 나눠 설정이 가능한데요

만일 아이가 신생아 뇌출혈 진단을 받으면 II 담보를 통해 2백만원 보장을 받고 II 담보는 소멸이 되는데요

I 담보는 남아서 보장을 이어갈 수 있습니다

타사는 나눠 설정이 불가하기 때문에 한번에 소멸이 됩니다

심장 질환은 급성심근경색증이나 허혈심장질환 같이 협소한 범위로 설정하기 보다는 심혈관 특정 담보를 설정해서 가져가는 것이 좋습니다

특히 A사는 기타 심장부정맥에 해당하는 I49도 보장이 가능한 특징이 있습니다

어린아이의 경우 심장진단 관련의 필요성을 느끼지 않아서 제외하시는 분들도 계신데요

앞서 말씀 드린대로 영유아 시기를 거쳐서 청소년 성인이 될 때까지 커버할 수 있도록 준비하는 것이 좋습니다

실제 심장관련 진단 담보를 보시면 월 보험료는 크게 부담 되는 선은 아니므로 고민 된다 싶으시면 포함해 두시기 바랍니다

인슐린의존당뇨병진단담보는 소아당뇨병이라고 불리우는 1형 당뇨병 진단 시 보장 됩니다

우리가 알고 있는 성인병에 해당하는 2형 당뇨병과는 구분 됩니다

1형 당뇨병 진단을 받게 되면 아이가 평생 동안 주사를 맞으면서 살아가야 하는 중한 질병인데다가 실제로 진단 받는 사례도 종종 있어서 보험료가 다소 높은 편이지만 포함해 두었습니다

질병입원일당은 1-180일 5만원 설정 되어 있습니다

원하실 경우 1-30일 입원이나 종합병원 입원담보를 추가하실 수 있는데요

중환자실 입원일당의 경우 인큐베이터에 들어갈 것에 대비해서 포함하시려는 거라면 꼭 필요해 보이지는 않습니다

왜냐하면 아이가 인큐베이터에 들어가게 되더라도 무조건 중환자실로 분류 되는 것은 아니며 만일 중환자실에 들어가게 되더라도 일반 질병입원일당에서도 보장 되기 때문입니다

거기다가 정말 중한 상황이면 아이는 종합병원에 갈 확률이 높기 때문에 차라리 1-30일과 종합병원 입원을 추가하시는 것이 보험료도 줄이고 더 효율적인 방법이 됩니다

자녀 10대질병수술은 장감염, 결핵 및 결핵의 후유증, 수막염, 간질, 중이염, 급성 상기도염 및 급성 하기도염, 폐렴, 천식, 위 십이지장 궤양 및 염증, 탈장 및 장폐색으로 인한 수술에 대비합니다

암수술과 심뇌혈관질환 수술담보를 별도로 추가해서 암 뇌 심장 관련 수술 보장을 강화 하였습니다

모야모야병은 뇌로 들어가는 혈관의 이상으로 발생하는 뇌혈관질환의 일종인데요

소아에게도 나타나는 경우가 있으므로 대비해 두어야 합니다

태아보험에서 가져갈 경우 가입금액 1천만원 설정 가능하지만 출생 후 가입할 때는 1백만원까지만 포함 할 수 있어서 되도록 태아시기에 포함하는 것이 유리합니다

선천이상 수술담보도 포함 되어 있습니다

설소대 수술의 경우 다발성선천이상으로 분류 되어 30만원 보장 받습니다

잠복고환 수술 등은 특정선천이상으로 분류 되며 3백만원 보장 됩니다

8대장애는 지체 뇌병변 시각 청각 언어 지적 자폐성 정신 장애일 경우 인데요

심한장애의 경우 일반장애 가입금액에 추가로 보장을 받습니다

일상생활중배상책임담보는 타인의 신체나 재물에 손해를 입혔을 때 법률상 배상책임을 1억원 한도로 실손 보상 받을 수 있습니다

다만 대물의 경우 누수 50만원, 누수외 20만원 자기부담금이 설정 되어 있습니다

갱신형 담보이지만 유용하게 활용할 수 있는 담보이므로 꼭 포함하시기 바랍니다

장해출생, 저체중아출생, 저체중아입원과 신생아질병입원 등 태아특약 담보들도 꼼꼼하게 잘 포함하였습니다

지금까지 태아보험 100세만기 종합형 설계 내용을 살펴 봤고요

이번에는 실비상품에 어떤 내용이 들어가는지 보겠습니다

현재 4세대 실비로 가입 진행 되며 1년마다 갱신되면서 보험료 변동이 되고 5년 단위로 재가입 되면서 보장 내용이 변경 될 수 있습니다

4세대 실비는 비급여 항목 청구력에 따라서 보험료 할인이나 할증이 적용 될 수 있으므로 참고해 두시기 바랍니다

이렇게 종합형과 실비를 가져갈 경우

납입하실 예상 보험료는 다음과 같습니다 (11주 가입 기준)

▶ 태아시기

종합형 50,970원 + 실비 12,300원 = 63,270원

▶ 출생후

종합형 94,890원 + 실비 18,670원 = 113,560원

이렇게 태아보험 100세만기 설계를 가져가실 수 있는데요

더 자세한 내용 확인은 문의 후 안내 받으실 수 있습니다

항상 가장 좋은 방법으로 최선의 선택 하실 수 있도록 안내 드리고 있습니다

꼭 문의 주세요~