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안녕하세요
정직하고 바른 보험 안내로
믿음 드리고 있는
설계사 김욱태 실장입니다
오늘은 임신 중 준비하시는
태아보험은 무엇인지 알아보고요
어떻게 준비하시는 것이 좀더
유리한 방향이 될 수 있는지
생각해 보는 시간을 갖겠습니다
태아, 어린이 보험분야는
A사를 가장 많이 선택하시고
선호하시는 편인데요
밑에서 실제 설계서의 일부를
살펴보면서 어떤 담보들을
포함할 수 있는지도 알아보겠습니다
태아보험은 임신 중에 가입하는
어린이보험 상품을 말합니다
임신 중에 미리 준비해 두는 이유는
아이 출생 직후부터
바로 보장을 받을 수 있기 때문인데요
만일 아이가 선천이상을 가지고 태어나서
수술을 받아야 하거나 저체중아로 출생하여
인큐베이터에 들어가야 하는 경우
또는 태아나서 곧바로 검사를 받거나
치료를 받아야 하는 상황이 생겼을 때
즉각적인 보장을 받는 것이 가능합니다
준비하는 상품은 크게 종합보험과
실손의료비보험 두가지로
나눠 생각해 볼 수 있습니다
종합보험에는 아이가 진단비, 수술비,
입원일당 등을 받을 수 있도록
담보를 설정하며 필요에 따라서
산모특약이라고 불리우는
산모님의 임신, 출산 질환에 대한
보장도 포함 가능합니다
실손의료비보험은 실제로 납입한
병원비에 대해서 일정부분을
보장 받는 상품인데요,
공제금액이 있어서 병원비 100%를
받을 수 있는 것은 아니지만
상당 부분까지 부담을 줄일 수 있습니다
아이가 중대한 질환에 대해서 검사 받거나
치료를 해야 하는 상황이 생기면
실손상품만으로는 부족할 수 있으므로
종합형 상품과 병행하여
가져갈 것을 권장해 드립니다
즉 종합형과 실비 두가지를
같이 준비해서 가져간다고 보시면 됩니다
우선 아이 보험 준비하면서 대표적으로
많이 고민하시는 부분은
어떤 것이 있을지 생각해 보겠습니다
언제 가입해야 할까?
임신 중에 준비하는 것이지만
몇주 정도 되었을 때 가져가야 할지
판단이 잘 서지 않을 수 있습니다
아이에 대한 보장이
개시되는 시점은
사실 출생직후부터인데요,
만일 임신 중에 산모님이나
태아 건강에 대한 이상소견을 받게 되면
이후부터는 가입하는데
상당히 까다로운 절차를 거쳐야 하며
결국 인수 거절이 되는 경우도 있습니다
그렇기 때문에 임신확인을 받고
출산예정일을 부여 받으면
이후 바로 알아보시고
준비하는 것이 좋습니다
보통은 8주에서 12주 정도 사이에
1차 기형아 검사를 시행하는데,
그전에 완료해 두시면 좋고요
그 시기를 놓쳤더라도
임신 22주까지는 대비해 두는 것이 좋은데요
왜냐하면 23주차이후부터는
아이 선천이상 수술이나 저체중아 출생 입원 등
태아특약이라고 불리우는 특수한
담보들을 포함할 수 없게 되기 때문입니다
만기설정은 어떻게 해야 할까
성인분들의 경우 대부분 100세만기를
기준으로 가져가시는 것을 많이 선택하시고
경우에 따라서 80세 또는
90세로 줄여 부담을 낮추기도 합니다
그런데 아이의 것을 준비할 때는
30세만기 설정도 고려해 볼만 합니다
아이의 긴 인생을 생각했을 때
너무 짧게 가져가는 것은 아닌가
그런 마음이 드실 수도 있는데요
무조건 길게 가져가는 것이
좋은 방법은 아니므로
각각의 장단점을 잘 체크해 보시고
유리하다고 판단 되는 방향으로
결정하시면 됩니다
100세만기 설계
100세까지로 설정하면
설정한 납입기간 완료 후
오랜시간 아이가 확정 보장을
가져갈 수 있습니다
하지만 만기를 길게 설정한 만큼
높은 보험료를 내야 하므로
선택할 때 주의 하셔야 합니다
보통 20년납이나
30년납 설정을 하게 되는데,
그 기간 동안 부담 없이 납입하면서
유지하실 수 있는 선에서
선택하셔야 합니다
또한 아이 어릴 때부터 100세로
한번 준비하면 평생 동안
아무런 걱정 없이 이것만
잘 유지하면 되겠지라고
생각하실 수 있는데요
가입금액은 고정이 되어 있고,
시간이 지날수록 화폐가치는 떨어지므로
아이가 노년이 될 때까지
충분한 커버가 되지 않을 수 있습니다
30세만기 설계
30세로 설정하면 30세 되었을 때
상품이 종료 되는데요,
요즘은 계약전환 제도를
운영하는 회사가 많이 있습니다
이 제도를 이용하면 30세만기 시점에
주요 담보 만기를
최대 100세까지 연장해 갈 수 있습니다
30여년이 지난 이후에
변화된 상황을 보고
시대의 흐름에 맞춰
좋은 담보들만 선택하여 전환하면 됩니다
다만, 계약전환이라는 것이
해당 담보 납기와 만기를
재설정하여 가져가는 것이므로
그 때 보험료가
다시 발생하게 된다는 것은
단점이 될 수 있습니다
회사에 따라서 가입 시점의
보험요율을 그대로
적용해 주는 곳이 있으므로
그런 회사의 상품을 선택해야
조금이나마 전환 시
부담을 낮춰 가져갈 수 있습니다
그리고 전환 진행할 때
아이의 과거 병력 상관 없이
인수해주는 곳으로
선택하시는 것이 좋습니다
실손 상품 만기 선택은?
만기를 어떻게 설정하느냐는
종합형에만 해당이 되는 것이며
단독으로 가져가는 실손의료비 상품은
별도 만기 설정 없이
최대 100세까지 가져갈 수 있습니다
현재 실손은 표준화 되어
전업게 동일 내용으로 진행이 되는데요
진행 중인 4세대 실손 보장의
주요 내용을 간략하게 정리하면
다음과 같습니다
1년마다 갱신 되면서
보험료가 변동 되며 5년 단위 재가입으로
보장 내용 변경 될 수 있습니다
2. 급여 20%, 비급여 30% 공제를
기본 골격으로 합니다
3. 통원 치료 시 공제급액은
급여의 경우 1~2만원,
비급여는 최소 3만원입니다
4. 개인별 비급여 청구력에 따라서
보험료가 할인되거나
할증 적용 될 수 있습니다
보장은 높이면서
보험료는 저렴하게 가능할까?
사실 같은 회사로 동일 보장내용을
포함할 경우 어디서 견적을 받으시더라도
보험료는 같습니다
보통 고객님들께서 여러곳에서
설계 받아보면서 조금이라도
저렴하게 할 수 있는 곳이 있을까
비교해 보실 수 있는데요
같은 내용이라면
그건 큰 의미가 없습니다
다만 너무 중복적인 내용이거나
보상청구율이 낮은 담보들을 줄이면서
아이에게 실제로 도움 될만한
담보들을 설정해서
가져가는 것은 가능합니다
이건 사실 설계사의 경험과
능력차이로 볼 수 있습니다
그렇기 때문에 여러곳에서
견적 받더라도 표면적인 가격과
사은품으로 무엇을
받을 수 있는지를 따져보는 것 보다
설계사에게 궁금한 점을 물어보면서
얼마나 충실한 답변을
받을 수 있는지
가늠해 보는 것도 좋습니다
아이 보험 관련한 많은 지식과
경험을 가진 설계사와 함께 해야
차후 관리받을 때도 궁금한 점을
편안하게 물어볼 수 있고
보상청구 진행할 때도
꼼꼼한 안내를 받을 수 있을 것입니다
또한 무턱대고 높은 금액대의
설계를 선택하는 것 보다
지속적으로 부담 없이
유지할 수 있는 선에서
결정하셔야 후회하지 않습니다
사은품은 많이 주는 곳은 어디인가?
이왕 준비하는 건데 선물을
많이 주는 곳이면 더 좋은 거잖아요?
요즘 조금만 검색해 보면
사은품으로 카시트를 받았다고 하기도 하고
유모차를 지원 받았다고
하는 분들도 있습니다
그런데 이부분은 조금 깊게 생각해 보시고
선택하실 필요가 있습니다
먼저 법적인 부분을 먼저 말씀 드리면
3만원을 초과하는 물품을 제공한
설계사, 요구한 고객님 모두
처벌 대상이 됩니다
불법이라고 아무리 규정을 해도
더 요구하시거나
자세히 상담 진행하시고
더 준다는 곳으로
선택하시는 분들도 계십니다
그런데,, 과연 그것이
올바른 선택 기준이 될 수 있을까요?
만일 불법 사은품으로 인해
문제가 발생하게 되면
설계사는 높은 벌금과 함께 일을
하지 못하게 되는 상황이 될 수도 있습니다
거기다가 고객님께도 피해가 갈 수 있습니다
아이의 첫보험을 준비하면서
불법적인 방법을 동원해서
준비하라고 권해드리고 싶지 않습니다
정당한 방법으로 깨끗하게 준비하셔야
차후 당당하게 설계사에게 궁금한 점도
물어보시고 관리도 받으실 수 있습니다
그리고, 만일 유모차 지원을
받았는 것으로 선택할 경우
그 비용은 어디서 나오는 것인지
생각해 보시기 바랍니다
고객님들 중에는 A사에 가입을 하시면
A사에서 유모차등의 물품이
나오는 것이다라고
생각하시는 분들도 계신데요
사실 사은품은 설계사 수수료에서
지원해 드리는 것입니다
그런 구조이다보니, 사은품을 강조하면서
판매하는 설계서의 경우
이것저것 불필요한 담보들까지 많이 포함하여
높은 수수료 책정에 치중한
설계를 권장할 수 있습니다
아이를 위해 준비하는 건데,
결국 선택은 사은품을 받기 위한
설계가 되는 것이고
이는 높은 보험료 부담으로
이어질 수 있습니다
양심 설계사의 최적 설계 예시
이제 A사의 실제 설계서를 살펴 보면서
어떤 내용을 포함하는 것이
좋을지 알아보겠습니다
먼저 100세만기 설계입니다
실손 보장에 대한 내용은
하단에 별도로 말씀 드릴거고요
우선 종합형에 포함 된 내용을 살펴보겠습니다
이 설계는 해지환급금 미지급형으로
구성이 되었는데요
납입기간 중에 해지하면
환급금이 없지만 표준형에 비해서
저렴하게 가져갈 수 있습니다
다만 담보의 만기 설정을
80세 이상으로 가능해서
복층설계하는데 제한이 따릅니다
기본계약은 상품 특성상
꼭 포함해야 하는 특약인데요
이 담보만으로
상해후유장해 3% 이상에 대한
보장이 가능합니다
간혹 교통상해후유장해나
자전거탑승중 후유장해 담보등을
별도 설정하는 경우가 있으나
굳이 그렇게 하시는 것 보다는
폭넓게 커버 가능한
기본계약 가입금액을
높여 가져가는 것이 바람직 합니다
골절, 화상 발생 시에는
진단담보에서 보장 받고
만일 수술을 진행하게 되면
상해수술 담보와 상해종수술 담보를 통해
커버 됩니다
암진단금의 경우 100세만기 설계는
다발성소아암진단금과
조합해서 구성해 드립니다
30세 설계의 경우
일반암진단 1억이상으로
설정해도 큰 부담이 없습니다
특정암, 재진단암 등도 포함하여
두터운 내용을
가져갈 수 있도록 하였습니다
뇌혈관질환에 대한 보장도 포함 합니다
아이 출산 과정에서 신생아 뇌출혈이
발생하는 경우도 있는데요
그런 경우 가입금액의
20%를 보장 받습니다
심혈관질환의 경우 아이에게
크게 필요 없다고
생각하시는 경우도 있는데
암, 심장, 뇌 질환은 한국인 사망원인
1~3위를 차지하는 주요 담보이므로
기본적으로 포함하실 것을 권해드립니다
A사의 경우 심혈관질환 관련해서
요즘 이슈가 되고 있는
I49(기타 심장부정맥)와
주요심장염증에 대해서도
대비하실 수 있습니다
인슐린의존당뇨병은
우리가 흔히 알고 있는 성인병에
해당하는 2형 당뇨병은 아닙니다
췌장에서 인슐린 분비자체가
되지 않는 1형 당뇨병에 해당이 되는데요
가끔 아이들이 이 질환으로 진단 받으면
지속적으로 주사를 맞으면서
생활해야 하므로
혹시모를 일에 대비하여
인슐린의존당뇨병진단담보를
포함해 두면 좋습니다
질병, 상해입원일당은
기본적으로 5만원씩 설정하였습니다
아이가 갓 태어났을 때 인큐베이터에
들어가게 되는일에 대비하려고
중환자실 입원일당을 추가적으로
포함하시는 분들도 계신데
실제 인큐베이터 입원이
무조건 중환자실로
분류 되는 것은 아닌데다가
중환자실에 입원하더라도
질병입원일당에서
우선 보장이 되고
실비에서도 입원비에 대한
보장이 가능하므로
일반적인 경우라면
꼭 포함하지 않아도 무방합니다
그래도 꼭 입원일당을
추가하기 원하시면
종합병원 입원일당으로
추가해서 가시기 바랍니다
종수술 담보는 광범위한 종류의
수술에 대해서 대비할 수 있습니다
어떤 종류의 수술을 받느냐에 따라서
설정 된 가입금액을 적용 받습니다
수술 1회당 특약으로
설정해야 유리합니다
그 외 소아탈장이나
충수염, 시청각질환,
모야모야병개두수술, 어린이개흉심장,
어린이심장시술 등의 특약들도
꼼꼼하게 포함해 두었습니다
선천이상 수술담보로
최대 3백만원 보장 받습니다
다발성선천이상일 경우에는
30만원을 받습니다
8대장애진단담보를 통해서
지체, 뇌병변, 시각, 청각, 언어,
지적, 자폐성, 정신 장애에 대한
대비를 하실 수 있습니다
장애와 심산장애로 나눠 설정되며
한 개만 가져갈 수 없고
두가지 모두 함께 구성해야 합니다
만일 심한장애로 진단 받을 경우
위의 설계 기준 담보합산
6백만원을 받게 됩니다
응급실내원진료비를 포함해두면 급작스럽게
응급실에 가게 되는 일이 생겼을 때
응급, 비응급 모두 청구 가능합니다
요즘 비응급 상황으로 응급실을
이용할 경우에는 실비에서 처리가
되지 않으므로 포함해 두면
도움이 됩니다
일상생활중 배상책임담보는
가족형으로 구성이 되었으므로
아이뿐만 아니라 가족분들도
함께 사용 가능합니다
타인의 신체 또는 재물에 손해를
입혔을 경우 1억원 한도에서
실손보상이 가능한데요
대물의 경우 20만원(누수는 50만원)
자기부담금이 발생합니다
이 담보는 갱신형이지만
보험료대비 유용하게
활용할 수 있으므로 함께
포함하시면 좋습니다
저체중출생, 장해출생, 31주이내 출생,
저체중입원, 신생아질병입원 등 담보들은
선천이상 수술과 함께
태아특약에 해당 됩니다
임신 22주까지만 포함할 수 있으며
23주차 이상이 되면
같이 가져갈 수 없습니다
위의 네가지 담보들은 태아납으로
설정이 되었으므로 임신 기간 중에만
보험료를 납입하면 됩니다
그리고 가입시점 임신 주차에 따라서
보험료가 변동 될 수 있습니다
지금까지 100세만기 설계를
살펴보았고요, 이번에는
30세만기로 구성 된
설계를 보겠습니다
이 설계의 가장 큰 특징은
종합형 만기를 30세로 낮추면서
월보험료 부담을 크게 낮췄고
아이 성장 과정 중에
더 많은 보장을 가져갈 수 있다는 것입니다
그리고 아이가 30세 되어
상품이 종료 될 때 계약전환 기능을
이용해서 주요담보 만기를
연장하는 것이 가능합니다
위에서 설명 드린
100세 설계와 비교해 보시면
오히려 30세로 구성한 것이
더 많은 담보 내용을 포함하고 있음을
확인하실 수 있습니다
100세로 구성하는 경우 아무래도
비용적인 부담이 있다보니
담보를 축소구성하게 되고요,
구성에 따라서 종합형 기준
10~15만원 선으로 가져가시는 편입니다
위의 리스트는 제가 예시로
보여드릴 30세 설계에
포함된 담보요약이고요
초록 형광색으로 표기된
담보들은 계약전환이 가능합니다
골절진단담보는
치아파절제외 담보와 함께
구성을 해드렸는데요
만일 일반적인 골절이 발생했을 때는
합산 50만원을 받게 되며
치아파절이 발생했을 때는
30만원 보장 받습니다
30세 설계에 다발성소아암 담보를
포함하지 않은 이유는
일반암담보에서 보장이 되고,
가입금액 1억원 설정해
두었기 때문입니다
원하실 경우 5천만원 담보를
추가 포함 하실 수 있습니다
뇌혈관질환, 심혈관질환 담보도
충실하게 포함하였습니다
물론 모두 계약전환 가능한
담보들입니다
내용에 최초 1회한이라고
표기 되어 있는 특약들은
지급사유 발생 후 소멸 됩니다
예를 들어서 아이가
로타바이러스장염에 걸려서
어린이특정감염병진단담보를 통해
30만원 보장을 받았다면
이후 RSV감염증 진단을 받더라도
이 담보 적용을 받지 못합니다
질병종수술 담보외에
120대질병수술 특약을
추가하거나 대체하는 경우도 있습니다
종수술담보는 더 많은 종류의
질환에 대해서 대비할 수 있는데요
120대질병수술은
종류가 한정 되어 있으나
관혈, 비관혈에 대해서
모두 적용이 가능합니다
원하실 경우 종수술과
120대 모두 포함할 수는 있으나
그렇게 되면 비용적인 부분이 많이 상승합니다
인공와우이식수술담보를 포함해 두면
만일 아이가 인공와우이식수술을
받게 되었을 때 보장 가능합니다
가끔 청력에 문제가 있어
인공와우이식술을 받아야 하는
아이들이 있습니다
장해출생담보는
가입금액 1천만원 설정 되어 있지만
심한장해 발견시에 보장이 되고요,
그렇게 적용 되는 사례가 많지 않습니다
다만 요즘 사경진단을 받아
일반장해 분류 되어 20%에 해당하는
2백만원 보장 받는
분들이 꽤 있는 편입니다
이번에는 실손의료비보험의
보장내용을 보겠습니다
상해,질병 급여실손의료비와
비급여실손의료비
그리고 3대비급여실손의료비담보로
나뉘어 집니다
실비는 전업계 동일 내용으로
가져가게 되는데요
내용 조정 없이 그냥 패키지 형태로
준비하신다고 보시면 됩니다
포스팅을 마치며
예전에 고객님 중에 아이가
인슐린의존당뇨병 진단을 받았습니다
다행히도 진단담보를
포함해 두셨고,
청구를 도와드렸습니다
나중에 연락 주셔서
5대장기이식수술 담보에 대해서
문의 주셨고 가입금액을
더 늘려 갈 수는 없지만
이 담보가 포함 되어 있어서
그래도 참 다행이라고 하시는데
마음이 울컥하더라고요
보험은 혹시 모를
미래에 대비해 두는 것입니다
만일 아이가 중대한 치료력이 생기게 되면
이후 추가적인 보험가입이
힘들어 질 수 있기 때문에 건강할 때
미리 충실한 내용을 포함해서
가져가는 것이 필요합니다
당장 얼마의 보험료를 내느냐,
어떤 사은품을 받느냐에
너무 신경을 집중하지 마시고
경험많은 설계사와 함께 하시면서
안전하고 바르게 좋은 담보들로
준비하셨으면 좋겠습니다
자세한 설계 받기 원하시면
꼭 문의 남겨주세요^^
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