최근 아시는 것처럼 최근에 증시 폭락으로 점심도 거르고

일도 손에 안잡힐 정도로 어려운 시간을 보내고 있는데

현재 2년만 더 부우면 만기가 되는 연금저축을 연금펀드로 전환하는 것을 고민하고 있습니다.

손실이 크게 나있는 상태에서 무리하게 투자를 다시 하겠다는 것은 아니고

예측이 어렵긴 하겠지만 시장이 어느정도 안정세로 돌아서면

분할 매수를 해서 손실 부분을 조금이라도 메꾸는게 어떨까 해서요

증포에 저처럼 연금 저축을 가입하고 계시거나 연금펀드로 전환해 보신분들도 계실거 같아서요

저에게는 큰 금액이라 진심 조언 좀 부탁드립니다.

나름 여러 정보들과 글들도 읽어보고

주변 지인들 에게도 의견을 구해보기도 하고 보험 상담실에도 의견을 구해보기도 했는데

연금저축에 대해 부정적인 의견이 많은건 알고 있는데

또 한편으로는 만기 채우고 계속 유지하라는 의견도 있어 결정하기가 어려워 이렇게 조언을 구합니다.

현재 삼성화재 연금저축을 달달이 불입중이고

2년만 더 넣으면 10년 만기가 되고 55세 부터 연금을 받을 수 있는 조건이 됩니다.

현 시점에서 아래 중 하나로 선택할려고 하는게 어느게 가장 현상황에서 나은 선택인지

연금저축에 대해서 아시는 분이나 연금펀드로 전환해 보신 분 계시면 조언 좀 부탁드립니다.

연금저축의 경우 연말정산 공제 혜택을 제외하고는 연금 수령시에도 세금이 부과되고

수익률도 높지 않아 실질적으로 연금 보장으로서의 기능은 떨어진다는 의견이 있어 고민 중입니다.

지금 증시 시황이 어떻게 흘러갈지 모르겠지만

만약 안정세로 다시 회복된다고 보면 분할 매수 시점이라고 보고

연금펀드로 전환하는게 가장 좋은 선택일까요?

선택 1) 2년만 더 부어서 만기 채우고 55세 부터 10년간 연금 수령

선택 2) 연금펀드로 전환

선택 3) 연금저축 해지

* 삼성화재 아름다운 생활 연금저축

1. 현재 총 적립 금액 : 약 3천만원

2. 10년 납입, 55세 연금 수령으로 변경 가능 : 현재 2년만 더 불입하면 납입은 완료됨 (가입한지 8년 지남)

3. 연금 수령 예상 : 55세 ~65세 10년간 수령

4. 연금 수령 예상 총 금액 : 약 6천만원

5. 최저 보증 이율 : 대략 2.25% (2019년 9월기준)    

* 삼성 연금보험 아름다운생활

https://www.samsungfire.com/publication/pdf/93060_0_20120401_file3.pdf

1. 계약정보

2. 예상 연금액

• 적립금(A)은 납입한 보험료에서 사업비와 위험보험료를 제외한 적립순보험료(저축보험료)를 해당 상품의 적립이율로 적용하여 계산된 금액입니다.
  (연금수령금액(B)이 있는 경우 : 연금수령금액(B) 미포함, 배당금이 있는 경우 : 배당금 포함)
• 납입보험료합계(C)는 보험료할인이 적용된 실납입보험료로 계산된 금액입니다.
• 누적수익률: 납입기준 : {(A+B)/(C+E)-1}*100 , 적립기준 : {(A+B)/(D+E)-1}*100
• 연평균수익률: {(1+누적수익률)^(1/가입연수)-1}*100

• 보험관계 비용은 연금 개시 전 보험기간에, 연금수령기간 중 비용은 연금 개시 후 보험기간에만 차감되는 비용입니다.
• 위의 보험관계 비용은 과거 차감한 금액의 월평균을 예시한 것으로 기본보험료의 변경 등 계약 변경이 있는 경우 향후 보험료 납입 시 차감하는 금액과는 다를 수 있습니다.

• 중도해지 시 기타소득세 (16.5%, 지방소득세 포함)가 부과되며 가입 후 5년 이내에 중도해지하는 경우에는 해지가산세(2.2%, 지방소득세 포함)가 추가될 수 있습니다.
  단, 연금 지급 개시 후 중도 해지 시 연간 수령한도 금액은 연금소득세(해지 시 연령별 차증세율 적용)가 부과되며 나머지 금액은 기타소득세가 부과됩니다.
• 납입금액 : 보험료 할인이 적용된 실제 보험료의 합
• 적립금액: 적립순보험료(저축보험료)를 해당 상품의 적립이율로 적용하여 계산된 금액 / 해지환급금 : 적립금에서 해지공제액을 차감한 금액
• 예상 기타소득세: 소득∙세액공제 받은 금액 및 운용수익에 대해 부과되는 기타소득세 예상금액 (16.5%, 지방소득세 포함)
• 예상 해지가산세 : 5년 이내 중도해지 하는 경우 한도내 납입금액에 대해 부과되는 해지가산세의 예상금액 (2.2%,지방소득세 포함)
• 상기 금액은 세제혜택을 받은 금액이나 타사의 연금저축의 납입내역에 따라 달라질 수 있습니다.
• 2017년 납입내역부터는 종합소득금액이 1억원을 초과 (근로소득만 있는 경우 총급여액 1억2천 만원 초과)하는 경우 세액공제대상 납입한도가 연간 400만원에서 300만원으로 줄어듭니다.

• 계약자의 신청을 통해 연금저축계약을 세금과 관련된 불이익 없이 다른 금융회사로 이체할 수 있으나 이체금액은 상품별 약관에 의한 해지환급금이 적용됩니다.
• 손해보험협회 (www.knia.or.kr), 금융감독원 (www.fss.or.kr)홈페이지를 통해서도 수익률, 수수료, 유지율 등을 확인하실 수 있습니다.

1. Q. 시간이 지남에 따라 계약자 적립금 및 누적수익률은 어떻게 변화되나요?
2. A. 연금저축보험은 시간이 지날수록 납입보험료에 비해 계약자 적립금이 커져 누적수익률이 높아지는 구조입니다.
   수익률이 높아지는 이유는 시간이 지날수록 공제하는 사업비가 줄어드는 반면 계약자 적립금은 늘어나면서 복리효과가 점점 커지기 때문입니다. 또한 회사의 운용 실적에 따라 지급하는 배당금 역시 적립금 규모에 비례하기 때문에 오랜 기간이 지난 계약일수록 누적수익률이 더욱 높아지는 효과가 있습니다.